О страховании своего имущества рано или поздно задумывается каждый.  Только нужно знать – где именно соломку подстелить, пока гром не грянул

Конечно, о бедствиях, которые могут случиться с вашей квартирой или домом, вас не сможет предупредить ни один астролог. Но подготовиться к ним вполне реально. Какие риски чаще всего страхуют костанайцы, как правильно составить страховой полис и что делать, если страховой случай все-таки наступил, - на эти вопросы отвечает эксперт рубрики, директор костанайского филиала одной из страховых компаний Ольга НОСОВА.

Как подготовить ваше имущество к любым неожиданностям

Конечно, о бедствиях, которые могут случиться с вашей квартирой или домом, вас не сможет предупредить ни один астролог. Но подготовиться к ним вполне реально. Какие риски чаще всего страхуют костанайцы, как правильно составить страховой полис и что делать, если страховой случай все-таки наступил, - на эти вопросы отвечает эксперт рубрики, директор костанайского филиала одной из страховых компаний Ольга НОСОВА.

Знать бы,  где упасть...

- Мы уже привыкли, что автомобили, купленные в кредит, принято страховать, - говорит эксперт «НГ». - Еще бы - такая ценность открыта всем ударам судьбы! Но о том, что куда большая ценность - жилплощадь - тоже подвержена многочисленным рискам, часто не задумываемся. А зря: страховка может сделать потоп бытовой неурядицей и помочь не оказаться без крыши над головой.
Наиболее распространенный вид страхования в Костанае - обязательное страхование недвижимости, приобретенной в кредит либо предоставленной банку в залог. В данном случае к неприятностям готовится не только владелец недвижимости, но и банк, чтобы в случае повреждения имущества страховая выплата была направлена на погашение кредита.
Во всех остальных случаях выбирать наиболее вероятные страховые риски должен сам владелец недвижимости. Например, страховаться от землетрясения или от селя в степном Костанае вряд ли будет разумно. Зато в наших краях бывают свои природные катаклизмы: ураганы и наводнения. Да и про действия (сознательные или непредумышленные) окружающих нас людей забывать не стоит. 
По договору страхования страхуется риск утраты или повреждения имущества в результате следующих страховых случаев или событий:
1. Пожар;
2. Удар молнии;
3. Буря (вихрь, ураган, смерч);
4. Взрыв газа, используемого в бытовых целях;
5. Повреждение объекта страхования водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
6. Падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
7. Землетрясение;
8. Наводнение (затопление) и сель;
9. Хищение с незаконным проникновением в жилище.
Можно застраховать эти риски по совокупности (полный пакет) или в любой их комбинации. Страховать по полному пакету, как правило, дороже, но выгодней, чем от каких-либо рисков в отдельности. Если вы, к примеру, застрахуетесь только от потопа, а в вашей квартире произошел взрыв газа или пожар, то денег вы не получите.
В договоре страховщики указывают ряд исключений, которые не позволяют считать случаи страховыми, например, если они произошли в результате военных действий, революций, гражданской войны, а также умысла со стороны страхователя.

Составляем договор

Первый шаг к страхованию своего имущества - владелец (страхователь) отвечает на вопросы письменного заявления-анкеты установленной формы. На основании этого заявления страхователь заключает договор со страховой компанией (страховщиком) либо присоединяется к правилам страхования, разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и получает страховой полис.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик вправе проверить наличие и состояние имущества, а также правильность сообщаемых сведений об имуществе. Существенными признаются следующие обстоятельства:
    фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя);
    информация о лицах, которые совместно со страхователем имеют право собственности на предмет страхования;
    сведения о наличии претензий, судебных исков в отношении принадлежащего ему имущества со стороны других лиц или о наличии состоявшихся решений суда;
    сведения о предмете страхования (конструктивные особенности зданий и сооружений, материалов и отделки, системы жизнедеятельности и обеспечения, повреждения и дефекты, имеющиеся в имуществе на момент заключения договора, перечень оборудования, инвентаря и иного движимого имущества);
    сведения о территории страхования (включая сведения о прилегающих зданиях, сооружениях и опасных производствах, расположенных в непосредственной близости от предмета страхования);
    сведения о системе охраны, пожарной безопасности и пожарной охраны предмета страхования;
    срок действия договора;
    размеры страховой суммы и страховой выплаты, порядок и способы ее определения страхователем;
    сведения страховой статистики страхователя за период не менее 3 лет, предшествующих заключению договора страхования (при наличии);
     указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового правоотношения.
Согласно ст. 832 Гражданского кодекса РК, ответственность за правильность этой информации несет страхователь. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
В договоре устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страхователь уплачивает страховую премию сразу или по частям страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату. Чем больше стоимость страхуемого имущества - тем больше страховая премия. Бывает, что владельцы имущества занижают его страховую стоимость, чтобы уменьшить размер страховых взносов. Но такая экономия может обернуться против страхователя: при наступлении страхового случая страховщик будет вправе возместить только часть реального ущерба.

Полис любитконкретику

- Следует обратить внимание на текст договора страхования или на правила страховщика, если вы заключаете договор страхования путем присоединения, - советует Ольга Носова. - У «правильной» страховой компании должны быть очень четкие определения каждого страхового риска.
Например:
Проникновение в жилище - тайное или открытое вторжение в жилище с целью совершения кражи, грабежа или разбоя. Такое проникновение должно совершаться с преодолением препятствий - охранных приспособлений, препятствующих проникновению в жилище, и (или) сопротивления людей. Вместе с тем под незаконным проникновением понимается также такое проникновение, когда нарушитель ранее проникает в жилое помещение обычным путем, тайно остается в помещении до его закрытия и впоследствии преодолевает препятствия при выходе из помещения. Проникновение может осуществляться с помощью приспособлений: с применением отмычек или поддельных ключей или иных технических средств. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами. Страхователь обязан доказать использование приспособлений для незаконного проникновения в жилище, одного факта исчезновения имущества из места страхования недостаточно для доказательства использования нарушителем таких приспособлений.

Если гром грянул...

По закону доказывать факт страхового случая, а также размер причиненных убытков должен страхователь. Причем, если страховщику в обусловленный срок не сообщили в письменном виде о наступлении страхового случая, он имеет право отказать в страховой выплате.
Обязанности страховщика в случае наступления страхового случая должны быть четко прописаны в договоре о страховании. В частности, необходимо предъявить предмет страхования представителю страховщика для осмотра и согласования дальнейших действий по возмещению причиненных убытков, а также обеспечить условия для беспрепятственного расследования обстоятельств наступления страхового случая.
- Страховую выплату должны произвести в течение срока, указанного в договоре страхования, после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, - говорит Ольга Носова. - Этот срок может составлять от 10 до 45 дней.
Бывает, что страхователя не устраивает сумма страховой выплаты. Поэтому при составлении акта экспертизы о размере  нанесенного вреда нужно внимательно  ознакомиться со  всеми документами страховщика о размере  страховой выплаты. В случае несогласия с выводами экспертов страхователь имеет право назначить  повторную экспертизу, предупредив об этом страховщика в письменном виде. Если страхователя не устроит сумма уже осуществленной выплаты, он может обратиться  в суд.

Что можно страховать?

Объекты страхования имущества физических лиц

1. Страхование индивидуальных построек (дачные дома, коттеджи и т. д.);
2. Страхование квартир с отделкой и без отделки;
3. Страхование отделки в квартирах;
4. Страхование домашнего имущества в квартирах и строениях.