В Казахстане растет объем кредитов на потребительские цели. С чем это связано?

Около 5 млн казахстанцев сегодня имеют потребительские займы. Их общая задолженность перед кредиторами превышает 4 трлн тенге. На каждого заемщика приходится в среднем 800 тыс. тенге долга. Эти цифры недавно озвучил заместитель председателя Национального банка РК Олег Смоляков во время презентации в мажилисе проекта закона с поправками в законодательство, регулирующее финансовый рынок. Чем объясняется такой кредитный энтузиазм граждан - общей активностью в обществе, получившем экономическую свободу, или необходимостью хоть как-то выжить в условиях кризиса?

«Это кошмар»

Однозначно ответить на этот вопрос сложно. Финансовые организации выдают потребительские кредиты на разные цели. Кто-то решил купить дорогостоящий автомобиль или шубу супруге и предпочитает сделать это в рассрочку. Даже если расходы окажутся немного большими, человеку удобнее их нести небольшими порциями. У другого заемщика ребенок поступил на платное обучение в престижный вуз, почему бы и на это полезное дело не занять деньги в банке.

Объем кредитов на потребительские цели в Костанайской области за 3 года увеличился на 20 млрд тенге / Фото Николая СОЛОВЬЕВА

Есть в этой долговой жизни случаи и куда более прозаичные. Причем складывается впечатление, что их в последнее время становится все больше и больше. Об этом говорят хотя бы объявления, появившиеся на подъездах многоэтажек, в которых некоторые банки предлагают деньги в долг для рефинансирования кредитов. В «Википедии», например, понятию «рефинансирование» дается такое определение: «Замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях». Проще говоря, человек по каким-то причинам не может вовремя погасить кредит и одалживает деньги для этой цели у другой финансовой организации. Конечно, опять под определенные проценты. А что делать, если у него в жизни все складывается как-то не так? Тут ему и приходит на помощь ростовщик, облагороженный цивилизованным названием «банк».

В числе клиентов такого рода однажды оказалась и жительница Костаная Марина. Фамилию она, по понятным причинам, просила не называть и на этих условиях согласилась рассказать в деталях свою кредитную историю. Которая оказалась достаточно насыщенной и, как мне показалось, во многом типичной.

Женщине немного времени осталось до выхода на пенсию, а пока всю жизнь в одиночку тянет лямку по содержанию маленькой семьи. Заработная плата не скажешь, чтобы такая уж маленькая, хотя почти в два раза меньше средней величины, официально зафиксированной в Казахстане. Была надежда на единственного сына, на которого приходилось много тратиться, чтобы получил высшее образование. Но у него после получения диплома с работой никак не складывается. В основном перебивается временными заработками.

Рисунок А. МАЦАРИНА

В общем, живут от получки до получки, выкрутиться как-то, чтобы отложить деньги хотя бы на черный день, не получается. А тут сантехника в квартире оказалась настолько «убитой», что того и гляди соседей этажом ниже затопишь. Срочно надо делать ремонт. Причем обновлять - так уж обновлять. Расчет стоимости этой обновки показал: семейный бюджет такие расходы явно не потянет. Придется деньги брать взаймы.

Был 2007 год. Женщина пошла в один из банков. Там узнали, что она работает, и согласились дать кредит в размере 180 000 тенге со сроком погашения 3 года. Под 26% годовых.

- Другого выхода у меня не было, я согласилась, - рассказывает Марина. - На ремонт действительно ушло ровно столько денег, сколько взяла в банке. Рассчиталась с банком вовремя и, в принципе, осталась довольна. У меня ведь никогда бы не нашлось столько денег для ремонта. Зато почувствовала, что от кое-каких расходов надо отказаться. Выручали только месяцы, когда на работе выдавали премию.

Дальше - больше. Не успела рассчитаться за кредит, как страну накрыла всеобщая компьютеризация. Повзрослевший сын начал пропадать в компьютерных салонах, приходя домой за полночь. Марина стала замечать, что у него с началом этого увлечения появились какие-то нездоровые склонности. Какой выход? Правильно, купить компьютер, пусть дитя пялит глаза в монитор под материнским присмотром. К тому же на работе только что добавили зарплату, почему бы параллельно к уже полученному кредиту не добавить еще один. Он ведь небольшой - всего 60 000 тенге. К тому же срок погашения 1 год и под те же 26%.

Купили. Ребенок стал больше сидеть дома. Но наступило послешкольное время, и дитя поступило в местный вуз. Туда, где легче, то есть на платное отделение. Опять расходы. И опять - кредит. А доходы прежние. Вот тут-то и началось самое неприятное. Чтобы вовремя рассчитаться с кредиторами, пришлось брать займы в других банках или занимать деньги у знакомых. Близкие люди процентов не брали, возвращения долга терпеливо могли ждать, но бесконечно это тоже не может продолжаться.

- Банкам кредиты я возвращала вовремя, в этом смысле у меня кредитная история хорошая. Но перед знакомыми было уже стыдно, - с горечью говорит Марина. - Я почувствовала, что попала в кабалу, и выхода из нее не вижу.

Олег Арапов: «ТОО работают с кредитами по принципу финансовой пирамиды» / Фото Николая СОЛОВЬЕВА

Была надежда на сына. Он под доходы, которые надеялся получать после трудоустройства с дипломом о высшем образовани, тоже взял кредит на покупку автомобиля. На 10 лет - под 22% и квартиру матери в залог. Но с постоянной работой так и не склеилось, автомобиль пришлось продать по бросовой цене, а бремя заемщика ему придется нести еще несколько лет. Точнее - его матери. Потому что пока только ее зарплата остается относительно стабильным финансовым источником для погашения кредитного долга.

- Это кошмар, - признается женщина. - Некоторые ТОО, которые выдают микрокредиты, сейчас делают заманухи, обещая низкие проценты. Но когда подсчитаешь, оказывается, что, какие бы они проценты не предлагали, за год все равно накручивается 100%. То есть приходится возвращать в два раза больше полученного кредита. Простота получения кредита все это замутняет и делает привлекательным. К сожалению, я на это в свое время повелась, о чем сейчас сильно жалею.

«Казаться, а не быть»

По данным Костанайского филиала Нацбанка РК, в нашем регионе объем потребительских кредитов, выданных банками второго уровня (БВУ) с 1 января 2016 года до начала 2019-го, вырос с 60,3 млрд до 80,6 млрд тенге. Возможно, эта динамика связана с общим ростом кредитования? Действительно, в банках второго уровня за этот период общий объем всех видов кредитования увеличился на 10 млрд и составил 278,9, млрд тенге. Однако доля потребительских кредитов в общей сумме тоже возросла - с 22,4% до 28,9%. Обращает на себя внимание и тот факт, что просроченная задолженность потребительских кредитов также увеличилась - с 3,8 млрд до 4,1 млрд тенге.

Костанай пестрит завлекалками о выдаче микрокредитов / Фото Николая СОЛОВЬЕВА

 

Здесь нужно сделать важное замечание: приведенная выше статистика охватывает только объем потребительского кредитования, проводимого банками. Но в этой сфере работают и другие коммерческие организации, которые специализируются на выдаче микрокредитов. Есть такие, которые имеют правовой статус «микрофинансовых организаций» (МФО), есть ТОО, в уставе которых в числе прочих предусмотрен и этот вид деятельности. В филиале Нацбанка пояснили, что деятельность МФО находится под контролем Нацбанка, но микрокредиты на потребительские цели в их официальной отчетности не выделяются. Что касается ТОО, они такого рода отчеты вообще не подают. Получается, что приводимая здесь статистика охватывает далеко не все случаи потребительского кредитования. О том, что происходит в этой сфере за пределами банков, остается только догадываться.

Правда, директор МФО «Северо-Казахстанский Фонд Кредитования» Олег АРАПОВ считает, что подотчетность таких организаций Нацбанку не позволяет увлекаться им всякими «вольностями».

- Мы должны выполнять все пруденциальные нормативы, - отмечает он. - А это для клиентов важно, происходит ограничение кредитной ставки. Максимальная годовая ставка для МФО - не более 56%. Как и для банков. Хотя в реальности она гораздо ниже. Но на финансовом рынке недавно доходило до 900% у тех кредиторов, которые работают без отчетности перед Нацбанком. В последнее время они снизили до 300%, а сейчас их принуждают к 100% годовых.

Рисунок А. МАЦАРИНА

МФО «Северо-Казахстанский Фонд Кредитования» возникла в 2004 году и позиционировала себя тогда в качестве общественного фонда. Но с 2008 года занималась микрокредитованием в статусе ТОО, а в 2015-м вошла в государственный реестр в качестве микрофинансовой организации.

- Раньше мы занимались кредитованием бизнеса, в основном в сельской местности, но в последние годы обозначалась явная тенденция утраты интереса людей к малому предпринимательству, зато начала расти потребность к получению микрокредитов на потребительские цели, - рассказывает Олег Арапов. - Вообще МФО - лакмусовая бумага социально-экономического состояния общества. Чем хуже экономическая ситуация, тем больше заемщиков в ломбардах и микрокредитных организациях. Если здесь очереди, значит, в стране реальные проблемы.

Снижение жизненного уровня из-за кризисных явлений в экономике называет одним из факторов, объясняющих рост интереса населения к получению потребительских кредитов, и кандидат экономических наук, начальник отдела науки и послевузовского образования КГУ Андрей КОВАЛЬ. Однако в качестве причин он добавляет еще и психологический аспект.

- В начале 90-х годов людям стали навязывать западные образцы потребительства, - считает экономист. - Однако на Западе образ общества потребления уже умирает, а у нас принцип «казаться, а не быть» въелся в сознание очень крепко. Мы хотели бы иметь автомобиль лучше, чем у других, одеваться тоже богаче, чтобы айфон был круче, чем у кого-либо. А денег не хватает. Остается один источник - кредиты. Если растет спрос на потребление, увеличивается и предложение. Кредиторы упрощают механизм получения займа, что становится еще более привлекательным для желающих его получить.

Однако в любом случае деньги придется возвращать, и тут возникает отрезвление. Все вспоминают наставления родителей: «Берешь чужие, возвращаешь свои». По мнению Коваля, финансовая безграмотность населения - еще одна причина бездумного ныряния в море кредитных услуг.

Прагматичнее соседей

Со всеми этими доводами можно было бы согласиться. Они очевидны, и рассказанная история Марины в какой-то мере их подтверждает. Однако, на мой взгляд, они несколько упрощают ситуацию.

Сравнивая объемы потребительского кредитования по регионам Казахстана на 1 января 2019 года, можно увидеть, насколько они разнятся: от 1,2 трлн в Алматы до 42,8 млрд тенге в Северо-Казахстанской области. Понятно, что эти скачки определяет прежде всего разница в количестве жителей по регионам. Но давайте сравним Костанайскую и Актюбинскую области, имеющие на начало 2019 года примерно одинаковую численность населения (соответственно - 872 795 и 869 637 человек). У костанайцев объем потребительских кредитов в начале текущего года составил 80,8 млрд тенге, у актюбинцев - 123,5 млрд тенге.

Мажилис в первом чтении принял законопроект, усиливающий госрегулирование рынка потребительских кредитов / Фото пресс-службы Парламента РК

Чем объяснить такую большую разницу? Исходя из сложившегося мнения, разностью доходов населения? Но официальная статистика говорит, что средняя номинальная зарплата наемных работников в Актюбинской области в начале этого года была примерно на 11 000 тенге выше. И при этом, обратите внимание, количество депозитных счетов в банках, равно как и объем накоплений у костанайцев, оказалось выше. На их счетах оказалось почти на 6 млрд тенге больше, чем у актюбинцев.

Кто объяснит, почему жители Костанайской области предпочитают при более низкой средней зарплате по региону откладывать деньги для хранения в банках и при этом не увлекаться получением кредитов? Большим прагматизмом? Тем, что при одинаковом количестве населения в Костанайской области в сельской местности живет на 250 тыс. человек больше, чем в Актюбинской области? Сельчане более прагматичны, чем горожане? Или потому, что им мало кто хочет выдавать кредиты вообще?

Контроль усилят

Если это так, невольно появляется радикальное предложение, как избавиться от чумы потребительского «закредитования». Если не запретить, то максимально ограничить. Государство, похоже, именно по этому пути и собирается идти.

На прошлой неделе мажилис уже принял в первом чтении проект закона, согласно которому в Казахстане должны создать отдельное Агентство по контролю и развитию финансового рынка, защите прав потребителей. В качестве одной из функций новой структуре хотят вменить «устранение системных проблем на рынке потребительского кредитования». Сейчас восстановлением прав потребителей услуг финансового рынка занимается Нацбанк. Однако работа идет только по заявлениям, связанным с отдельными фактами нарушений. В итоге большинство заявителей остаются неудовлетворенными. По оценке специалистов Костанайского областного филиала Нацбанка, в регионе примерно 10% таких расследований заканчиваются в пользу заявителей. В остальных случаях они подписывали договор, не вникая в их суть, и в итоге оказывались сами виноватыми.

Разработчики упомянутых поправок в законодательство, очевидно, исходят из необходимости создания такой государственной структуры, которая занималась бы не только арбитражем, но и устраняла на финансовом рынке системные проблемы, угрожающие правам потребителей.

Олег Арапов ожидает, что после придания этим поправкам законодательной силы созданное агентство начнет контролировать кредитную деятельность всех участников этого рынка.

- Потребителям от этого будет только польза, - считает Арапов. - Ставки по кредитам снизятся, по этой причине какие-то ТОО с рынка кредитований уйдут, остальные будут работать в рамках существующего законодательства. Сегодня многие работают по принципу финансовой пирамиды - высокий процент позволяет минимизировать риски кредитования за счет добросовестных заемщиков. Они восполняют потери от должников. Эта система и породила закредитованность. При таких высоких ставках чем больше заемщиков, тем большая вероятность не только свести до нуля риски, но еще и получить хорошую прибыль. Отсюда и всякие заманухи для тех, кто остро нуждается в деньгах, но не может просчитать, чем для него может обернуться полученный кредит.

Действительно ли создание специального государственного регулятора рынка потребительского кредитования снимет проблему, сказать сложно. Опыт прошлых лет показывает, что при любом законодательстве ловкие люди всегда найдут удобную для себя лазейку. Если государство усилит контроль в этой сфере, тогда кто-то уйдет в теневой рынок. Было бы ошибкой считать, что такого рода правовые меры не нужны. Но все-таки решающий фактор наверняка связан с улучшением ситуации в экономике.