Большинство микрокредитных организаций области не прошли перерегистрацию и не ликвидировались 

Согласно Закону РК «О микрофинансовых организациях», все микрокредитные организации, работающие на рынке финансовых услуг, должны были до 1 января 2016 года пройти государственную перерегистрацию в органах юстиции и учетную регистрацию в территориальном филиале Нацбанка. С этого момента их деятельность регулируется именно им. В Костанайской области до этого времени было зарегистрировано около 80 МКО. Сейчас функционирует только 10 микрофинансовых организаций (МФО). Где остальные? Самоликвидировались или нелегально продолжают свою деятельность? 

МКО быть не должно 

Начальник отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг Костанайского филиала Нацбанка РК Асет КУАНЫШБАЕВ сообщил «НГ», что в регионе существует около 50 МКО, которые не прошли перерегистрацию и не ликвидировались.

- В основном они бездействуют, - считает Куанышбаев. - Мы направляли письма микрокредитным организациям с предложением предоставить информацию о планируемом сроке перерегистрации в микрофинансовую организацию. В большинстве случаев письма вернулись за отсутствием адресатов.

Проще говоря, существовавших ранее микрокредитных организаций (МКО) теперь не должно быть. Они должны реорганизоваться или самоликвидироваться. Судя по тому, что в областном центре резко сократилось количество расклеенных объявлений с предложением «выдать кредит за 15 минут на выгодных условиях», вполне возможно, что прежние микрокредиторы частично ушли с этого рынка.

Тем не менее в СМИ по-прежнему идет реклама с предложениями «дать деньги в долг», а на улицах запестрели зазывные баннеры с предложениями финансовых услуг ломбардов. Причем даже не под залог ювелирных изделий. В этом я убедился лично, побывав в нескольких ломбардах, расположенных в центре Костаная.

Деятельность ломбардов в филиале Нацбанка оценивают как одну из форм предпринимательства, не запрещенную законодательством. Но относительно некоторых видов услуг, которые они оказывают, есть сомнения.

Например, предлагаются кредиты от 5 000 до 50 000 тенге на короткий срок под 2% за каждый день. Что такое - отдать кредитору 100 тенге за полученные от него 5 000? Мелочь. На что и покупаются многие страждующие до «быстрых» денежных займов. Однако если эти условия сравнить со стоимостью кредитов, выдаваемых банками второго уровня, окажется, что вас осчастливили более чем за 700% годовых. Это при том что Нацбанк официально ограничивает ставку вознаграждения для финансовых организаций 56% годовых. К этой категории теперь относятся и микрофинансовые ТОО, которые до 1 января 2016 года прошли перерегистрацию. Ломбарды - законодательно нефинансовые организации. Хотя некоторые из них оказывают такие же финансовые услуги. Не выпадают ли они, таким образом, из правового поля?

 - Предпринимательскую деятельность по предоставлению микрокредитов вправе осуществлять исключительно микрофинансовые организации, прошедшие государственную регистрацию в органах юстиции и учетную регистрацию, - поясняет начальник отдела территориального филиала Нацбанка Асет Куанышбаев. - За незаконную предпринимательскую деятельность законодательством предусмотрена ответственность. 

Мнения разделились

Если следовать этой логике, договоры, подписанные таким кредитором и заемщиком, не имеют законной силы? Тут все оказалось сложнее. Асет Куанышбаев считает, что в случае возникновения судебного разбирательства по причине невозврата займа кредитор, не имеющий права на оказание финансовых услуг, рискует вообще не получить выданные им деньги.

- Суд будет изучать все обстоятельства дела и может вынести частное определение в адрес соответствующего государственного органа с предложением проверить законность деятельности данного ТОО, - утверждает Куанышбаев. - Хотя таких прецедентов пока не было.

Директор ТОО «МФО «Северо-Казахстанский фонд кредитования» Олег АРАПОВ считает, что сделать это будет непросто. На рынке финансовых услуг он работает уже 15 лет, его организация прошла перерегистрацию и входит в число «десятки», которая на территории Костанайской области продолжает заниматься микрокредитованием на законном основании.

- Когда вы подписали договор о займе, он уже попадает под наше законодательство, - считает Арапов. - Кредитор вправе подать в суд даже при задолженности в 5 000 тенге. В рамках нашей судебной системы у недобросовестного заемщика могут арестовать имущество, ограничить выезд за пределы Казахстана, возможно, арестуют и водительские права. Если вы не оплачиваете, будет начисляться компенсация вашего долга. Ее эквивалент может достигнуть 10% годовых. Другой вопрос - если вы с головой не дружите, не нужно залезать в кредиты. Если деньги выдаются только по удостоверению личности, значит, там есть какие-то моменты, которые вас должны насторожить. Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. За эти деньги вы будете платить гораздо больше, чем могли бы.

То, что государство через Нацбанк взяло под контроль сферу микрокредитования, Олег Арапов оценивает положительно. Мировой опыт показал необходимость такого рода финансовых организаций. Банки второго уровня склонны работать с клиентами, которые нуждаются в больших кредитах, но у многих людей возникает потребность в привлечении небольших сумм. В том числе и для малого бизнеса. Они-то и становятся клиентами МФО.

- Но существует определенная категория людей, которая по разным причинам готова пойти на любые затраты, чтобы получить займ, и некоторые организации пользуются этим для получения максимальной прибыли, - говорит Арапов. - У некоторых заемщиков возникает проблема с возвратом денег, они попадают в зависимость от кредиторов и, чтобы вернуть долг, готовы пойти на что угодно. В развитых странах аппетиты кредиторов сдерживаются. То, что теперь в Казахстане микрофинансовые организации, как и банки второго уровня, ограничены в ставках вознаграждения, правильно. К тому же мы теперь имеем доступ к деньгам, которые выделяются под государственные программы. 

Государству нужно идти дальше

Арапов считает: если потребность в получении микрозаймов есть, необходимо создавать условия, чтобы число финансовых организаций, работающих в правовом поле, увеличивалось. Конкуренция сдержит рост стоимости кредитов. Например, для участия в качестве оператора одной из госпрограмм, которой эффективнее заниматься микрофинансовым организациям, ее разработчики для МФО поставили условие: иметь уставной капитал не менее 150 млн тенге. Хотя для государственной регистрации этих организаций достаточно 30 млн тенге.

- При таких условиях от реализации этой программы МФО Северного и Западного Казахстана сразу же отсекаются, - возмущается Арапов. - Такой уставной капитал в Казахстане имеют единицы, и у них собственный кредитный портфель такой, что деньги по этой программе им - что собаке пятая нога.

Такого рода подходы, по его мнению, показательны. Они говорят, что люди, формирующие финансовое обеспечение госпрограмм, зачастую мыслят миллиардными категориями. Не понимая, что сельчане, кои составляют половину населения Казахстана, имеют доходы в два раза ниже средней зарплаты по республике. Они для создания или поддержания своего маленького бизнеса потянут только небольшие кредиты. А их проще получить в микрофинансовых организациях.

А что делать с акулами, продолжающими работать в этом секторе? Если речь идет о ломбардах, то Арапов считает, что государство должно побеспокоиться о том, чтобы их деятельность была в более жестких правовых рамках.

- Они не конкуренты микрофинансовым организациям, мы работаем в разных плоскостях, - считает директор МФО. - У них, как и у нас, своя этика, свои правила поведения на рынке. Но там есть случайные люди. Нужно, чтобы ломбарды работали, как обычное ТОО, а не в качестве микрофинансовых организаций.

Начальник отдела КФ Нацбанка Асет Куанышбаев сообщил, что в целях «пресечения и предупреждения незаконной деятельности микрокредитных организаций» филиал направил в Нацбанк предложение о создании на республиканском уровне органа, уполномоченного на подачу иска в суд о реорганизации или ликвидации микрокредитных организаций. Возможно, путем внесения соответствующих поправок в законодательство.

Реакция головного офиса Нацбанка на эти предложения еще не известна. А пока руководство местного регулятора финансового рынка предупреждает население об опасности получения кредитов через Интернет, которые в последнее время активно рекламируются. Нацбанк их деятельность не регулирует, поэтому достоверность размещаемой рекламы и полноту информации не проверяет.

- Эти организации не обязаны раскрывать сведения о текущей задолженности, начисленных процентах и долге заемщика, что ограничивает граждан в своих правах по получению полной и достоверной информации о своих обязательствах, - сообщил начальник отдела филиала Нацбанка. - Между тем годовая ставка вознаграждения по таким онлайн-кредитам в отдельных случаях составляет 700%, с учетом штрафных санкций эффективная ставка может превысить 900%.