Эксперты размышляют о возможности досрочно использовать деньги ЕНПФ

Председатель Национального банка РК Данияр АКИШЕВ на недавней пресс-конференции в Алматы прокомментировал появившуюся в СМИ информацию о возможном расширении случаев досрочного использования пенсионных накоплений вкладчиками ЕНПФ. Эта тема сразу же вызвала дискуссию в обществе. Ряд поднятых вопросов «НГ» предложила прокомментировать экспертам.

Как бы деньги не профукать

Вначале о сути вопроса. Проблема сохранности вкладов будущих пенсионеров в накопительном пенсионном фонде возникла сразу же с введением этой системы. Правительство предпринимало различные шаги, чтобы ее решить, но количество денег в этом секторе финансовой системы Казахстана пребывало, а ума им дать никак не могли. К середине 2016 года на счетах накопилось около 6 трлн тенге. Эта цифра сопоставима с размером республиканского бюджета - около 7 трлн. Такому финансовому резерву многие страны могли бы позавидовать, если б не принципиальная особенность этих активов - они принадлежат гражданам, носят именной характер (индивидуальных счетов свыше 10 млн), а, значит, неэффективное их использование может создать социальное напряжение разрушительной силы. Вот и мечутся власти в поисках оптимального решения.

Вначале все частные НПФ объединили в один - государственный. Потом заговорили о необходимости передачи пенсионных активов в управление частным компаниям. В 2016 году начали предпринимать попытки запуска этих денег в реальную экономику через различные финансовые институты. Везде процесс идет проблематично.

И вот в апреле в СМИ проходит информация, что председатель правления АО «ЕНПФ» Руслан ЕРДЕНАЕВ, в кулуарах Сената Парламента РК сообщил: прорабатывается вопрос о создании возможности будущим пенсионерам до выхода на пенсию снимать часть своих вкладов.

- В настоящее время ЕНПФ изучает международный опыт, в том числе Малайзии, Сингапура, ряда европейских стран по возможности досрочного изъятия накоплений для их использования только на первоочередные нужды при достаточности пенсионных накоплений, - пояснил Ерденаев. - Прежде всего, это, возможно, расходы, связанные с лечением тяжелых заболеваний, расходы, связанные с образованием и приобретением недвижимости. (BNews.kz.)

На пресс-конференции в Алматы журналисты спросили главу Нацбанка Данияра АКИШЕВА о возможности использования пенсионных накоплений для покупки квартиры, на что он ответил:+

- Такие прецеденты присутствуют в мире, мы изучаем этот вопрос. Считаем, что предоставление такой опции в будущем для граждан было бы желательно. Мы видим, что у нас есть казахстанцы, у которых уже достаточно накоплений для обеспечения своей жизни после пенсионного возраста. И возникает вопрос: что делать, если возникают сверхнакопления? Этот вопрос очень чувствительный. В первую очередь потому, что он связан с устойчивостью всей накопительной пенсионной системы. Нужно понять, насколько эта система будет способна обеспечивать граждан пенсией. Поэтому я еще раз говорю, что пока мы в правительстве эти вопросы обсуждаем.

О том, что этот вопрос «чувствительный», говорит и накал дискуссии, разгоревшейся в экспертном сообществе после вброса этой информации. Многие имеют достаточно аргументов и «за» эти новшества и «против». Главное, что настораживает в очередной «модернизации», это реальная опасность профукать сложившиеся накопления. Причем, все это будет поставлено в вину самим гражданам, а властям останется лишь в очередной раз констатировать: не тот им народ достался.

У них другая система

Но поскольку самый лютый враг истины - эмоции, полезнее более внимательно изучить опыт тех самых стран, на которые ссылаются Ерденаев и Акишев. Первоисточниками мы не располагаем, поэтому доверимся информации известного казахстанского экономиста Олжаса ХУДАЙБЕРГЕНОВА. Он изучил накопительную пенсионную систему Сингапура и достаточно подробно рассказал о ней в forbes.kz еще в 2013 году. На пенсию там выходят в 62-65 лет, при средней продолжительности жизни 82-83 года. Ставка пенсионного взноса в тот период составляла 36%. Причем сотрудник платит 16%, остальные 20% - компания. Уточнение «в тот период» не случайно. Дело в том, что и общая ставка, и соотношение долей сотрудника и компании в Сингапуре постоянно меняется. Исходя из экономической ситуации в стране.

- Гибкость есть и в другом - для разных возрастов действуют разные ставки, пишет Худайбергенов. - Скажем, базовая ставка в 36% платится до 50 лет, потом до 55 лет - 32,5%, до 60 - 23,5%, до 65 - 14,5%, а дальше - и всего-то 11,5%. Иначе говоря, ставки начисляются таким образом, чтобы было выгодно брать на работу людей в возрасте.

Если у человека зарплата меньше 750 сингапурских долларовв месяц, то сотрудник ничего не платит, а компания все равно отчисляет на его счет 20%.

Что касается расходов пенсионных накоплений, то их регламент тоже достаточно гибкий. Все собираемые суммы распределяются на три счета - основной, специальный и медицинский. На медицинском счете (7% из 36%) деньги идут на оплату медицинских счетов, медстраховки и укрепление здоровья. Со спецсчета (6% из 36%) разрешается вкладывать в пенсионные финансовые продукты или тратить на непредвиденные расходы. По мере приближения пенсионного возраста спецсчет сливается с основным.

До 50 лет на основном счете гражданина копится 23% из 36%. Деньги тратятся на пенсию, на ипотеку по госпрограмме, образование (себе, супруге и детям), различные виды страховок, инвестиции (в золото, в акции/облигации, депозиты и т.д.). То есть, практически все социальные расходы входят в эти 36%.

- Расходы на медицину тоже гибкие. Они стартуют с 7% из 36% и постепенно растут до 9,5% из 11,5%. Иначе говоря, если человек вышел на пенсию и все равно работает, то почти весь объем пенсионных взносов идет на заботу о здоровье, - сообщает экономист.

Но дело еще в том, что это лишь часть общей финансовой системы Сингапура, которая тоже имеет характерные отличительные особенности.

- В Сингапуре люди и бизнес не возмущаются высокими ставками пенсионных отчислений, - считает Худайбергенов, - поскольку знают, что они будут честно и эффективно потрачены - то есть фактически все равно им вернутся. К тому же там довольно низкие налоги. Индивидуальный подоходный налог начинается с 0% и постепенно растет до 20%. Средняя зарплата в год составляет 52 300 сингапурских (или около 44 000американских) долларов - и уплаченный ИПН составляет около 2,7% от всей суммы. Если человек получает зарплату вдвое большую, доля уплаченного ИПН вырастает до 5,7%. То бишь часть высоких пенсионных взносов компенсируется низким ИПН.

Напоминаю, цифры приводятся по ситуации 2013 года, поэтому сейчас они могут быть другими. Сама система не изменилась.

Что касается идей о новых подходах в использовании пенсионных накоплений, которые сегодня озвучивают официальные лица Казахстана, то экономист Худайбергенов заявил в СМИ, что возможность изъятия денег из ЕНПФ для погашения ипотечных кредитов давно лоббируется банками.Он поддерживает идею досрочного снятия пенсионных накоплений на лечение.

Власти пока предложения не комментируют. Премьер-министра Карим МАСИМОВ на съезде Нацпалаты предпринимателей «Атамекен» 16 июня по поводу использования средств ЕНПФ, обращаясь к бизнесменам, сказал:

- К этому вопросу, наверное, стоит подойти кардинально. Я лично считаю, что рыночное использование всегда лучше, чем какое-то административное. К сожалению, мы сейчас делаем это административно, принимаем решения. Хотя это не наши деньги. Это деньги вкладчиков, наших пенсионеров. Хотели бы тоже выслушать вашу точку зрения, какие-то предложения по тому, как вокруг этого работать?

О том, как «вокруг этого работать», «НГ» поинтересовалась у экономического аналитика Петра СВОИКА (Алматы), экс-председателя пенсионных фондов Казахстана, председатель правления ОО «Союз потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз» Айдара АЛИБАЕВА (Алматы) и начальника управления науки Костанайского госуниверситета, кандидата экономических наук Андрея КОВАЛЯ.

Эксперты ответили на три вопроса:

1. Можно ли доверять казахстанцамдосрочно распоряжаться своими накоплениями в ЕНПФ?

2. Насколько опыт зарубежных стран по использованию средств ЕНПФ пригоден для Казахстана?

3. Почему государство решило дать возможность будущим пенсионерам использовать свои накопления в ЕНПФ досрочно?

 

Петр СВОИК

1. Доверять казахстанцам их пенсионные накопления можно. Конечно, в определенных законом рамках. Сама идея накопительной пенсионной системы состоит из двух компонентов. С одной стороны, государство, все-таки, заботится о людях. Хотя и заставляет их откладывать деньги, не спрашивая согласия. Но ведь страхование человека заключается не только в том, что он, старея, будет нуждаться в пенсии. Помимо этого, в жизни у него существует достаточно событий, на что реально необходимы деньги. Второй компонент заключается в том, пока человек еще не стар, его деньги будут «прокручиваться» в экономике, на финансовом рынке и приносить доход.

Если исходить из того, что в Казахстане накопительная пенсионная система была создана не ради «прокручивания» денег на финансовом рынке, а хотя бы наполовину ради людей, то разрешить им пользоваться своими накоплениями в определенных законом целях не только можно, но и нужно. Эти случаи должны быть прописаны и предложены механизмы по возможным объемам выплат. Человека нужно уважать. Государство, не спрашивая его, забирает с зарплаты 10% и говорит: «Терпи. Потом отдам». Но почему только на старость? Существует другой набор необходимостей, которые надо оговорить и дать возможность человеку их решать.

И еще. Какой бы у нас не был народ, можно доверять или нет, но правительство наше замечательное еще в меньшей степени заслуживает доверия. В таких условиях у людей должно быть больше возможности самим решать, как эти деньги тратить.

2. Как используются накопления в пенсионных фондах Сингапура и Малайзии (их в качестве примера приводят руководители ЕНПФ и Нацбанка), я специально не изучал. Знаком с этим опытом только по оценкам, которые даются в СМИ. Но обратил внимание на очень важный момент - там применяется комплексная система. Пенсионное страхование существует не отдельно, а в составе социального страхования, включающего поддержку людей по нескольким ключевым направлениям. То есть человек получает сквозную социальную страховку по всей жизни. У нас создается отдельная система медицинского страхования. А зачем, если все можно делать в комплексе? Где медицина, там и образовательные случаи можно предусмотреть. Например, поступил человек в Кембридж, почему бы 50% затрат не разрешить из системы страхования? Родился, женился, нужна квартира - все это можно включить в систему пожизненного социального страхования.

3. Государство по рекомендации Всемирного банка создало эту систему, но исполнило это наполовину. Есть система сбора денег, но нет системы их инвестирования и преумножения. «Доигрались» до того, что там уже около 6 триллионов тенге, и эти деньги в реальную экономику не вкладываются. Около половины - в ценных бумагах Минфина, а это на самом деле - долг государства перед будущими пенсионерами. Такой подход чрезвычайно непродуктивен и создает рискованную ситуацию. Это не стратегия, а «рыскание» по курсу. С пенсионными деньгами - тупик. В финансовой системе Казахстана нет ничего такого, что позволит их там хранить с достаточной доходностью. Наши финансисты пытаются найти хоть какие-то развязки, но ничего системного не получается.

 

Айдар АЛИБАЕВ

1. Если иметь в виду использование пенсионных накоплений на возврат кредита по ипотеке и на получение образования, о чем говорил председатель Нацбанка, то об этом не может быть речи. Государство изначально принудило граждан откладывать деньги на старость по той причине, что люди сам это не сделают. Такое принуждение решало две проблемы: заставляло человека самому заботиться о своей старости, и позволило государству снять с себя «головную боль» за будущее людей, которые, не обеспечив себе пенсию, придут в социальную службу просить деньги. Накопительная пенсионная система создана во многих странах, и люди должны понимать, что эти деньги предназначены им на старость.

Если председатель Нацбанка ведет речь об использовании пенсионных накоплений на покрытие кредитов по ипотеке, то можно подумать, что он лоббирует интересы частных банков. Если предлагает тратить на образование, то о каком образовании идет речь? В Казахстане уже чуть ли не каждый человек имеет диплом. Причем при низком качестве обучения. К тому же у нас, по официальным данным, в среднем на каждого вкладчика приходится меньше 700 000 тенге. Какую ипотеку и какое образование можно получить на эти деньги?

Понятно, что у людей такая идея вызовет положительную реакцию, но это - популизм. Нужно подняться над этим и понять, что социальное обеспечение в старости важнее. Председатель Нацбанка продемонстрировал отсутствие государственного мышления.

Единственно, с чем я согласен - с возможностью оплачивать медицинские услуги. При этом надо четко обозначить: оплачивать только несколько видов очень тяжелых заболеваний. Чтобы человек потратил только на себя, на операции, имеющие значение для его жизни. Или для серьезного протезирования. Но здесь не должно быть какой-то расплывчатости. В коррупционной стране можно купить справку о любом заболевании.

2. У наших чиновников за годы независимости Казахстана появилась странная болезнь. Какую бы чепуху они не выдвигали, обязательно находится опыт какого-нибудь «занзибара», который можно привести в пример. На этот раз говорят об опыте Норвегии, Сингапура и других стран. Но каким бы положительным он не был, это опыт других стран. Норвегия и Сингапур добились хороших экономических результатов в условиях политической системе, где есть демократия, отсутствует коррупция, есть независимые суды, гражданское общество, создан благоприятный бизнес-климат. Как их можно сравнивать с нашей страной? Их опыт на нашей почве не произрастет. Их достижения, высокие доходы, развитый малый и средний бизнес стали возможны в условиях демократии. В нашей авторитарной системе, где нет нормальных условий для инвестиций, где отсутствуют гарантии частной собственности, где тотальное рейдерство и коррупция, опыт передовых стран не работает.

3. Эти игры вокруг пенсионных активов наводят на мысль, что накопившиеся 6 трл тенге кому-то не дают покоя, кто-то хочет к ним «прислониться». Недавнее выступление председатель фондовой биржы, которая выступает за возврат к управлению пенсионными активами частными фондами, подтверждают мою мысль о появлении людей, которые хотят «порулить» пенсионными деньгами. Это вызывает серьезные опасения.

 

Андрей КОВАЛЬ

1. Кто является творцом истории? Народ. Следовательно, и в данном случае, какой бы народ не был, ему нужно доверять, но при этом необходимо создать компенсационный, страховочный механизм. Например, кто-то брал кредит в американских долларах, но в результате девальвации национальной валюты, у него не будет средств вернуть этот кредит. Кто-то вложил деньги в строительство жилья, а компания обанкротилась. Как они поступят, имея возможность использовать пенсионные накопления? В случае потери денег на финансовом рынке по обстоятельствам от него независящим, человек не должен остаться ни с чем. В чем не стоит сомневаться, так это в том, что большинство людей ОБЯЗАТЕЛЬНО будут тратить пенсионные деньги на свои первоочередные или не очень нужды. Нужен механизм для обеспечения их сохранности, а в идеале и возвратности. Риски будут огромные. Наивно думать, что люди начнут использовать свои накопления в пенсионном фонде по назначению, определенному государством.

2. Каких бы иностранных экспертов мы не нанимали, главный тон во всех преобразованиях задают сами казахстанцы. Сколько средств уже истратили на реализацию советов зарубежных специалистов и к чему пришли? Люди у нас другие. Ни одна зарубежная модель у нас не может «приземлиться». Не зря иностранные компании, приходя в Казахстан, создают свои представительства, нанимают местных спецов, изучают страну и действуют, исходя из существующих реалий. У нас зачастую получается так: вначале зарубежный опыт внедрим, а потом начинаем его переделывать. Так и с накопительной пенсионной системой. Чужой опыт смотреть нужно, но идеальной, универсальной, модели для нас нигде нет. Сингапур, на который у нас сейчас ссылаются, это экономический тигр, и сравниться с ним сложно. Модели экономически развитых стран хороши, но сделаны они (не за один десяток лет) под свои конкретные условия. В Казахстане они целиком или даже их части просто не работают (технопарки, кластеры, СПК и т.д.), все время чего-то, чуть-чуть не хватает. Создавать нужно свое на основе целесообразности применения чужого опыта, с учетом нашего менталитета. У нас страна больших проектов, а нам бы мышление скандинавов: делать хорошие дела, не спеша, каждый день по чуть-чуть.

3. Государство не знает, что делать с триллионами пенсионных денег, поэтому шарахается из стороны в сторону. Сначала централизовав, а по сути национализировав систему частных накопительных фондов, теперь хочет сбросить с себя ответственность, передав пенсионные деньги в руки частников - управляющих компаний и самим гражданам. Получается, что не справились с переходом на государственный ЕНПФ, теперь выходим из него. Но исторические примеры говорят, что все это чревато серьезными негативными последствиями. Возможно, идея по досрочному использованию пенсионных накоплений здравая, когда пенсионные накопления могут быть неким гарантом (залогом) перед медицинскими учреждениями для сохранения жизни человека. Но тогда вначале нужно провести эксперимент с одной из категорий будущих пенсионеров, проанализировать результаты, провести корректировку, доработать механизмы. Не нужно экспериментировать в масштабах всей страны.