Куда делся триллион, или Особенности национальной накопительной пенсионной системы

Если изучать новейшую историю с калькулятором, то несложно выяснить, для чего у нас была создана накопительная пенсионная система. Для того чтобы наши отчисления «прокручивала» самая малочисленная и организованная группа сограждан - хозяева накопительных фондов.

Большой гешефт

За время существования частных фондов общий инвестиционный доход на наши пенсионные отчисления составил 600 млрд тенге. Что совпадает с выплатами из республиканского бюджета в пользу НПФ. Практически весь «навар» был выкачан из казны, то есть из нашего кармана.

Другую половину инвестиций фонды вложили в развитие собственных предприятий. По западной моде их у нас называют «аффилированными». Эта часть пенсионных денег, понятно, не приносила никаких доходов будущим пенсионерам. НПФ через банки выдавали наши пенсионные накопления нам же в виде кредитов. Если учесть, что ставки по кредитам вдвое превышали доходность государственных ценных бумаг, то выходит, что мы им еще выплатили триллион с лишним в виде процентов.

Как-то я поинтересовался, куда, кроме государственных ценных бумаг, вкладывают НПФ мои пенсионные. И получил ответ АФН за № 08-02-13/597/2193 от 04.02.09 года: «В обязанности НПФ не входит предоставление запрашиваемой вами информации относительно доходности ценных бумаг негосударственных организаций».Видите, как все сложно и таинственно? А весь-то секрет в том, что негосударственные организации размер выплат в пользу НПФ «регулируют самостоятельно»! Вот они и отрегулировали их до нуля и ниже. И запретили спрашивать...

В какую сумму была оценена такая комбинация? Они «скромно» брали 15% комиссии, что составило 90 млрд тенге (15% от 600 млрд) тех же бюджетных средств. Посему доходы, заработанные «непосильным трудом», поделили так, что на каждый тенге накоплений вкладчиков начислялось 0,17 тенге инвестиционного дохода, а на каждый тенге уставного фонда НПФ - 33 тенге. Таким образом, фондам обеспечивалась доходность, которая в 190 раз выше, чем у вкладчиков! Каждому НПФ досталось в среднем по 8,2 млрд тенге, в результате первоначальная сумма их капитала (250 млн тенге) выросла в 30 раз или на 3000%! А накопления вкладчиков увеличились всего лишь на 17%.

Дело тут не только в аппетитах НПФ. С ноября 1993 года по состоянию на февраль 2009 года тенге «полегчал» по отношению к доллару США в 30 раз, наряду с тем, что банкноты с усопшими американскими президентами тоже теряли покупательную способность. Но это некий общий процесс. Чтобы его подстегнуть, в феврале 2009 года Нацбанк, возглавляемый «отцом пенсионной реформы» Григорий Марченко, в один момент удешевил нашу валюту по отношению к доллару на четверть. И это в стране-экспортере, где валютная выручка в разы превышает расходы на импорт! Где, говоря строгим экономическим языком, долларов - как грязи!

Деньги дешевели и за счет безудержного (экономически необоснованного) роста цен. Но это уже другая тема. Пока мы ограничимся выводом: в результате инфляции и алчности банкиров (за период до объединения НПФ в ЕНПФ) средства на пенсионных счетах обесценились на треть. Кроме того, безвозвратно утраченный триллион, несомненно, пригодился бы пенсионерам в недалеком светлом будущем…

Национальный спорт - ходьба по граблям

Какую пользу получили вкладчики от объединения частных пенсионных фондов в ЕНПФ?

В НПФ «Капитал» я накопил 2,6 млн. Год назад деньги перевели в Единый накопительный пенсионный фонд. Согласно последней выписке с пенсионного счета, мой инвестдоход за год составил 145 500 тенге. Это 6,1% к сумме вклада. Уже хорошо!.. В два раза больше 2,9% среднегодовых, которые начислял НПФ «Капитал». Я бы даже порадовался, если бы не очередная девальвация и инфляция, которые опять «съели» треть покупательской способности тенге. В пересчете на доллары в январе 2009 года у меня было $20 000, а сегодня даже с учетом последующих накоплений за 5 лет и инвестдохода вся моя будущая пенсия съежилась до $15 000. Даже если пересчитать мои накопления в МРП по годам (1 590 МРП), и то выявляется потеря в 300 000 тенге. И, что характерно, компенсировать не только прежнюю покупательскую способность наших сбережений, но и пересчитанную в соответствии с законом в МРП, никто не собирается.

А вот руководители пенсионного фонда, теперь уже Единого, о своем будущем позаботились. Фонд удержал 7,5% от моего инвестиционного дохода и 0,025% от суммы пенсионных активов, что составляет в совокупности 12 400 тенге. От ваших денег, уважаемый читатель, он тоже отщипнул аналогичные проценты. И в общей сложности забрал на свои нужды 19,9 млрд за год! Что сопоставимо с фондом зарплаты бюджетников целой области! Такие же деньги отломил ЕНПФ на свое содержание! И ладно бы, если бы сберег и приумножил наши пенсионные отчисления. Так ведь миллионы сограждан по-прежнему продолжают терять деньги, отложенные на старость…

Банк хорош, когда он твой собственный

Закон не разрешает нам пенсионные деньги напрямую вкладывать в золото, давать в рост. Но зато их можно дать коммерческим банкам, чтобы они могли обогащаться, вкладывая в золото и давая в рост. Не будем гадать, что делали с нашими пенсионными отчислениями руководители ЕНПФ. Что-то делали, раз получили прибыль.

Есть ли выход из этой беспросветной, на первый взгляд, ситуации? Конечно, и очень простой. На базе ЕНПФ нужно создать пенсионный инвестиционный банк (ПИБ).

Наивно было бы полагать, что банковское лобби с восторгом примет такое предложение. Цена вопроса - те самые миллиарды, которые извлекаются из наших с вами инвестиционных доходов. Для нефинансистов поясню. Есть куча денег - 4,3 триллиона тенге. Эти деньги сегодня приносят некий доход. И есть банковское сообщество в 400-500 лиц, которое черпает из него столько же, сколько остальные 9 млн вкладчиков. И зачем им перемены в личной жизни?..

Суть моего предложения в том, чтобы бесправные ныне вкладчики пенсионного фонда стали полноправными акционерами собственного банка. Самое главное - деньги - в нем уже есть, это наши пенсионные отчисления. Осталось только переоформить документы конторы, которая ими распоряжается, и организовать всенародный контроль.

Ясно, что в первый же год инвестиционный доход каждого вкладчика возрастет вдвое, поскольку в него никто не будет запускать руки. ПИБ будет приносить пользу народу. Представьте, что мы берем в своем пенсионном банке те же кредиты под 12-14% годовых, а прибыль банка обращается в наш с вами инвестиционный доход на пенсионные вклады!

Особо надо отметить самодостаточность и надежность такого банка. Ведь его ресурсная база будет пополняться бесперебойно, каждый день, без каких-либо займов. Доверие вкладчиков к такому банку будет выше, чем к обычным банкам второго уровня. Следовательно, его активы будут расти еще и за счет обычных депозитов граждан. Лучше ведь хранить деньги в банке, контролируемом не только Нацбанком и ГЦВП, но и самими вкладчиками-акционерами. Это вам не частный банк, председатель которого может организовать себе невозвратные кредиты или просто прикарманить бабки и сбежать в Англию.

Понятно, что самыми ярыми противниками перевоплощения ЕНПФ в ПИБ станут владельцы банков второго уровня (БВУ). Большинство из них давно работают строго на наших с вами деньгах. Помимо 4,3 триллиона тенге пенсионных денег, депозиты населения в БВУ составляют примерно 6,8 триллиона тенге, не считая наличности в карманах. А сумма работающих кредитов - около 11 триллионов. Баланс, однако. Где же тогда, спросите вы, капитал банков и привлеченные по внешним кредитным линиям средства, где эти десятки миллиардов долларов? А их нет, они давно выведены на личные счета.

Создание ПИБ - хороший шанс обеспечить казахстанцам спокойную старость. Для этого вкладчикам необходимо объединиться и создать легитимный орган руководства новой структурой. Например, каждые десять знакомых между собой вкладчиков выдвигают одного из них для представления общих интересов. Такие «десятники» избирают доверенное лицо от сотни, те в свою очередь - от тысячи и так далее... 9 представителей (возможно, меньше), за которыми будет около миллиона вкладчиков-акционеров, возглавят совет директоров банка. По специальности они могут быть и финансистами, и экономистами, и юристами, и менеджерами.

Технически это несложно - история каждого, кто способен представлять и защищать экономические права десятка или сотни тысяч граждан записана в ГЦВП. Но совету директоров пенсионного банка и его техническим работникам придется регулярно держать ответ перед многочисленными акционерами, выполнять их решения, то есть защищать их финансовые интересы всерьез.

Если сегодня выбрать высшее звено доверенных лиц, они хоть завтра могут предложить правительству и парламенту внести изменения в пенсионное законодательство и создать ПИБ на базе ЕНПФ. Имеют на это право, поскольку по Конституции РК народ является единственым источником власти. А 9 млн вкладчиков пенсионного фонда - это и есть тот самый виртуальный народ с реальными деньгами. Этот народ не претендует на бюджетные средства, внешние займы или средства корпораций. Он просит лишь убрать руки от наших будущих пенсий. А то мы никогда не накопим на достойную старость - даже если увеличить пенсионный возраст до 250 лет...

Досье «НГ»

АЛЕЙБЕКОВ Мурат Иманбердыевич родился 30.03.1963 г. Закончил Алма-Атинский институт народного хозяйства, с 1981 по 1990 гг. работал там же преподавателем. В 1992-1993 гг. работал в министерстве финансов, в управлегнии делами президента (занимался инвестиционными государственными программами), в частных бизнес-структурах.

Автор альтернативного законопроекта «Об общегосударственных и обязательных налогах»), автор труда «Парадоксы налогового законодательства» (1998 г.). Неоднократно выступал в СМИ в качестве эксперта по вопросам налоговой системы, по реализации программы индустриально-инновационного развития РК.