Эксперты уверяют, что катастрофа нас не ждет. Однако поволноваться придется

Курс тенге по отношению к доллару падает. Проценты по кредитам растут. Люди срочно переводят свои «тенговые» вклады в американские доллары и евро. Более показательных признаков наступления в стране финансового кризиса не придумаешь. Чем обернутся денежные волнения для казахстанцев?

История болезни

Эксперты считают, что основным толчком финансовых шатаний стал ипотечный кризис в США. Там банки выдали слишком много кредитов заемщикам с низким кредитным рейтингом. Как сообщает агентство Moody's Economy, к концу прошлого года заемщиков, просрочивших платежи по возврату кредита более чем на месяц, в США было больше 13,3%, что близко к рекордному показателю в 15,7%, случившемуся в 2002 году. Вместе с тем, из-за сильной конкуренции кредиты выдавались по упрощенным, гибким схемам, то есть тем, кто не предоставлял всех необходимых документов, с отсрочкой платежей, с погашением вначале процентов потом основного долга, и так далее. В этом случае риск «невозврата» растет.

Как заокеанская ипотека могла повлиять на нас? В нее вложены средства крупнейших финансовых институтов, работающих в том числе и на казахстанском рынке. Плюс сама ипотека иподдерживает такие отрасли, как строительство жилья, производство стройматериалов, транспортные перевозки. Из-за кризиса финансовые институты вынуждены заморозить свои расходы в этих направлениях и повысить стоимость своих денег, которыми пользуются и казахстанские банки, выдавая нам кредиты.

Подорожавшая кожа

Американская история, таким образом, создает для казахстанской финансовой системы внешнюю угрозу. Но и внутри страны у наших банков ситуация с возвратом кредитов не лучше американской. К примеру, на 1-е июня 2007 года ссудная задолженность филиалов банков, представленных в Костанайской области, составляла 140 млрд. тенге. За 7 месяцев текущего года она выросла в 2 раза. Задолженность по возврату кредитов имеют все филиалы. Если так будет продолжаться и дальше, то нашим банкам вернуть свои долги за рубеж будет нелегко, для некоторых просто невозможно. Все понимают, что это чревато, поэтому с 29 августа по инициативе правительства в Казахстане вступают в силу новые минимальные резервные требования (МРТ). Государство установило: в свой резерв банки должны откладывать средств больше, чем сейчас. Чтобы соответствовать новым требованиям, они вынуждены сегодня остановиться, осмотреться и привести свою ликвидность к норме. Отчасти этим и объясняется теперешнее «замораживание» кредитования.

Недвижимость подешевеет?

С началом широкого обсуждения темы пристальное внимание казахстанских экспертов привлек рынок недвижимости. На российских сайтах появилась версия, что шумиха вокруг кризиса - информационная «утка», запущенная правительством Казахстана с целью «уронить» цену на недвижимость. Версия забавная, спорная. Но, между тем, некоторые эксперты действительно прогнозируют падение цен на рынке жилья.

- Цены скоро пойдут вниз, - говорит кандидат экономических наук Андрей КОВАЛЬ. - Это неминуемо, ведь квартиры, используемые для жилья, становятся уже недоступными. Да и 30% первоначального взноса, которые требуют банки, оформляющие ипотеку, для большинства запредельны. Они наверняка сократят количество желающих воспользоваться ипотекой. Это сильно ударит по сектору жилищных спекулянтов, которые начнут «сбрасывать» квартиры. Тогда и цены начнут снижаться.

Местные банкиры осторожнее в прогнозах. Однако и они признают, что спекулятивная часть ипотеки, та, которая оформляется по «родственному признаку», без соблюдения формальностей, остановится.

- Костанайские риелторы уже сейчас отмечают затишье на рынке жилья, - говорит депутат Сената Парламента РК Евгений АМАН. - Некоторые банки приостановили выдачу ипотечных кредитов. Цены немного понизились, примерно на $2-3 тыс. Однако все это временно - пока банки приводят свою нормативную базу в порядок. У нас еще слишком мало строится жилья, чтобы можно было говорить об устойчивом снижении цен не квартиры.

Эксперты сходятся во мнении, что беспокоиться в первую очередь придется строительным компаниям, которые выкупили земельные участки под строительство жилья, и есть вполне реальная вероятность, что после падения цен они не окупят своих затрат.

«Зеленый» вырос

Есть еще один фактор, который вызывает беспокойство. Это рост курса доллара. Эксперты связывают его с кризисными ожиданиями.

- За полтора месяца доллар укрепился на 3,25 тенге, - говорит независимый экономический обозреватель Тулеген АСКАРОВ. - Это нанесло существенный урон владельцам крупных тенговых депозитов и будущим пенсионерам, чьи накопления инвестированы сейчас в основном в тенговые инструменты.

Причины называют разные. Андрей Коваль отмечает роль доллара, как инструмента для вложения денег в недвижимость.

- Доллар по-прежнему самая востребованная валюта в мире, - утверждает экономист. - Его курс самый предсказуемый, что очень удобно в торговых операциях. С их помощью приобретается недвижимость за рубежом. Но увеличение спроса на доллары рождает и спекуляцию ими.

Неблагодарное дело - прогнозы

Удорожание межбанковских займов, и как следствие рост ставок по кредитам населению легче всего прогнозировались, и мы это уже наблюдаем. Банкиры не скрывают, что будут ужесточены требования к заемщикам. Ожидается, что банки будут предлагать больше «коротких денег», то есть выдаваемых на короткие сроки. Плюс к этому, ожидается рост других банковских услуг, таких, как денежные переводы, зарплатные проекты, прием платежей, кредитные карточки и прочее. Прогнозируют рост ставок по депозитам. Ожидается, что к концу этой - началу следующей недели руководство крупнейших банков проведет пресс-конференцию и сделает официальное заявление по финансовой ситуации в стране.

Ораз ЖАНДОСОВ, работавший в свое время председателем Нацбанка и министром финансов, в том, что сегодня происходит в банковской системе, никакой трагедии не видит.

- Еще два месяца назад для снижения объемов кредитования Национальный банк начал применять меры регуляции, - говорит Жандосов. - А ипотечный кризис в США начался около месяца назад. Он, конечно, тоже наложил свой отпечаток, но лишь подхлестнул процесс оздоровления казахстанской банковской системы.

Банки

Всего в Казахстане работают 33 банка. 13 из них имеют свои филиалы в Костанайской области. Все центральные офисы располагаются в Костанае, два банка представлены в городе Рудном.

Депозиты

По данным на 1-е июля 2007, общая сумма денег, находящихся на депозитных счетах филиалов в Костанайской области, - 35 млрд. тенге. 90% из них - на счетах физических лиц. Рост суммы вкладов за 7 месяцев составил 40%.

Валюта

По мнению экономического обозревателя Тулегена Аскарова, если тенденция роста доллара сохранится, то к концу текущего года курс американской валюты имеет все шансы выйти к рубежу 134-135 тенге.

Гарантии

Государство гарантирует возврат денег вкладчикам в случае объявления банка банкротом. Но на сумму не более 700 000 тенге для одного банка. Сверх этого - по мере продажи имущества банка.