Учимся правильно занимать деньги 

В мире финансов все меняется быстро. Рождаются новые термины, предлагаются новые услуги, а мы еще и в старых не научились ориентироваться. «Финансовая школа» открывается как раз для ликвидации пробелов в нашем экономическом образовании. Эксперты рубрики охотно ответят на вопросы читателей. Сегодня занятия в школе ведет эксперт Олеся ТЕРЕХОВА.

При обращении в банк за кредитом необходимо выбрать подходящую именно для вашего случая форму финансирования. Сегодня я расскажу вам, в каких случаях удобно использовать банковский займ, а в каких - кредитную линию. От правильного выбора зачастую зависит размер комиссии, уплачиваемой банку за оформление кредита. Тем самым можно избежать неоправданных финансовых потерь.

Банковский займ

Он удобен в тех случаях, когда деньги нужны прямо сейчас и в полном объеме. Как правило, банковский займ берут на покупку квартиры, автомобиля, поездку на отдых - в тех случаях, где присутствуют признаки разовой сделки.

Например, вы собираетесь купить квартиру за 60 000$. У вас есть собственные средства $15 000. Оставшиеся $45 000 вы берете в кредит. Банк зачисляет данные средства на ваш счет, вы их снимаете и отдаете продавцу квартиры, заключаете договор купли-продажи квартиры, тем самым сделка завершена. С момента зачисления суммы кредита на ваш текущий счет начинается отсчет процентов за кредит.

Кредитная линия

Отличается от банковского займа тем, что освоение происходит поэтапно траншами (частями) в той сумме, которая нужна именно в данный момент. Кредитная линия удобна, когда планируемые затраты имеют характер долгосрочности: ремонт квартиры, строительство дома и др. Например, вы строите дом. Планируемый объем финансирования составляет $100 000. Но вся сумма сразу вам не нужна, поскольку строительство занимает не день и не месяц. Тогда зачем платить лишние проценты по кредиту? В данном случае целесообразно оформить кредитную линию в сумме $100 000, но выбирать ее частями. Например:

№	Наименование работ	Срок оплаты	Сумма
1	Оплата за рытье котлована, фундамент, зарплата рабочих	Май	$15 000
2	Предоплата за возведение каркаса здания	Июнь	$30 000
3	Оплата за кровельные, сантехнические работы	Сентябрь	$20 000
4	Оплата за отделочные работы, расчет по оплате труда	Декабрь	$35 000
	ИТОГО:		$100 000

В таком случае проценты будут исчисляться не на весь лимит $100 000, а на каждый отдельный транш с момента его получения: с мая проценты будут начисляться только на $15 000, с июня к этой сумме прибавятся проценты, начисляемые на транш $30 000 и т. д.

Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. Выше мы рассмотрели пример невозобновляемой кредитной линии, когда общая сумма выбирается частями, и на этом освоение линии прекращается. Отличие возобновляемой кредитной линии в том, что через определенный период погашения заемщик имеет право заново выбрать сумму, которую он погасил. Например, если бы рассматриваемая выше кредитная линия была  возобновляемой, то после того как вы постепенно выбрали все $100 000 и погашали, допустим, в течение 6 месяцев, то погашенную сумму основного  долга (без учета %) вы имеете право опять взять, к примеру, на приобретение мебели в построенный дом.

Возобновляемая линия чаще всего используется предпринимателями на пополнение товарооборота. Заемщик закупает товар на кредитные средства, потом его продает, у него появляются свободные денежные средства, которые он может направить на погашение кредита, а когда возникает необходимость следующего закупа, он вновь выбирает погашенную сумму. Поскольку проценты начисляются на остаток долга и только за период пользования кредитом, заемщик не платит лишние проценты банку.