Советует эксперт Комитета по контролю финансового рынка Лариса Карпенко.

10 июля банковская система Костанайской области отметила свое 90-летие. Однако изменения в «Закон о банках» были внесены лишь 2 - 3 года назад. В банковское законодательство постоянно вносятся изменения и дополнения по вопросам ипотечного кредитования. На сегодняшний день желающих взять кредит на совершенно разные цели - от покупки холодильника до развития бизнеса - с каждым днем увеличивается. Растет и количество исков от недовольных клиентов. Местные финансисты считают, что клиенты становятся более грамотными и активными. О том, как сейчас работают банки и как не ошибиться с их выбором, «НГ» поговорила с экспертом управления региональных представителей Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК Ларисой КАРПЕНКО.

- Лариса Алексеевна, сначала хотелось бы спросить об общей экономической ситуации. За последние месяцы курс доллара, даже по официальным данным Нацбанка, вырос почти на 1 тенге. Как это отражается на работе банков?

- Мы наблюдаем процессы колебания валют. Но в наши полномочия не входит отслеживать и анализировать эту ситуацию. По нашим данным, на банках изменение курса валют пока никак не отразилось. Банки остаются в процессе поиска клиентов, они готовы выдавать кредиты.
На сегодняшний день предпосылок к тому, чтобы люди массово забирали депозиты, нет. Банки продолжают работать с разными ресурсами: используют деньги как собственные, так и привлеченные источники.

- Каких средств в банке должно быть больше - собственных или привлеченных?

- Депозиты нужны, чтобы сохранить внутреннюю систему стабильности банка. Если депозит привлекается на год, то в рамках этого депозита можно выдать кредит на этот год. В этом должно быть соответствие. Раньше депозит привлекался по одной ставке, а маржа между выданным кредитом составляла определенный процент.
К примеру, депозит привлекался под 8%, а кредит могли выдать максимум под 11%, поэтому разница между депозитом и кредитом увеличивается в разы. Ограничивается только годовая эффективная ставка по выдаче кредитов.

- А какие введены ограничения на эффективную ставку?

- Эффективная ставка не может быть больше 56% с учетом ставки вознаграждения, всех комиссий и т. д. Теперь банк в договоре с клиентом обязан указать эффективную ставку.
К примеру, клиент берет кредит под ставку вознаграждения 12%, плюс процент банка за обналичивание, плюс за рассмотрение кредита, за другие услуги и т.д. И в общем эта цифра не должна превышать 56%. Это касается любого банковского кредита, а также займов в микрокредитных организациях и т. д.
И все эти цифры должны четко прописываться в договоре, чтобы клиент мог их просчитать. Раньше ограничений по эффективной ставке не было, банк выставлял огромные проценты за обслуживание, и порой в целом эффективная ставка доходила до 180%!

- Вы как-то упомянули, что исков от недовольных заемщиков к банкам в последнее время становится больше. Каких моментов они касаются чаще всего?

- Они касаются совершенно разных моментов. Иски имеются как со стороны банков о взыскании задолженности, так и со стороны заемщиков. Часто люди оспаривают ситуацию по ипотечным займам, при которых особое внимание нужно обращать на график погашения - аннуитетный или дифференцированный и наличие санкций за несвоевременное исполнение обязательств. В случае аннуитетных выплат по кредиту каждый месяц выплачивается равная по величине сумма, которая включает в себя лишь часть основного долга и начисленные проценты. Дифференцированная форма погашения предполагает быстрое сокращение суммы основного долга, что представляется более выгодным для заемщика и обеспечивает большую дешевизну займа.
Имеются случаи, когда банки отказывают заемщикам в изменении метода погашения кредита, ссылаясь на программное обеспечение. При этом у клиента есть право обратиться в Комитет финансового надзора либо в суд за защитой, если гарфик погашения не меняют.

- Бизнесмены часто судятся с банками?

- Был случай, когда предприниматель брал кредит в размере -200 млн тенге. Но брал его траншами, сначала 50 млн тенге, потом еще 100 млн тенге, а оставшиеся 50 млн тенге банк не посчитал нужным ему отдать. Сотрудники проверили финансовое состояние клиента и посчитали, что он не сможет рассчитаться с кредитом. В итоге у бизнесмена забрали особняк, потребовали досрочного погашения и т. д. Хотя бизнесмен объяснял: если бы банк отдал всю сумму, то он смог бы пустить всю сумму в оборот и выплатить кредит.
В «Законе о банках» есть такой пункт, как «ухудшение финансового состояния заемщика», под который банк, скорее всего, все и подвел. Но бизнесмену нужно было не идти слепо на поводу у банка, договариваться, сразу обращаться к нам или в суд.

- А может ли клиент на любом сроке кредитования перейти в другой банк?

- Рефинансироваться и перейти из банка в банк сейчас очень легко. За вас это даже сделает менеджер того банка, в который вы собираетесь перейти.
Миграция из банка в банк в последнее время становится тенденцией для костанайских клиентов. Люди стали очень наблюдательные.
Вы приходите с остатком кредита и спрашиваете, что вам может предложить новый банк. Они пересчитывают погашение, и если вам это выгоднее, то вы переходите в другой банк. То же самое касается графика погашения ипотечного кредита.

- Обратиться за консультацией в ваш комитет можно?

- Всегда. Мы даем устную консультацию, советуем, разъясняем в соответствии с законом, как лучше поступить. Ведь случаи, когда банки злоупотребляют своими полномочиями, к сожалению, нередки.
Хотя сейчас банки стараются приводить все документы в соответствие с «Законом о банках».
За получение письменного ответа клиент может обратиться в Комитет финансового надзора по адресу: г. Алматы, ул. Айтике-би, 67, телефон: 72-52-97.

- А часто банковские договоры противоречат «Закону о банках», и какие есть «подводные камни» в договоре?

- Главное, что нужно запомнить клиенту: теперь закреплено на законодательном уровне - изменить договор в одностороннем порядке банк не имеет права. Только по согласованию с клиентом. Бывает, что договор не сопоставляется с законом. К примеру, норма о том, что банк не имеет права изменять договор любого банковского зай-
ма в одностороннем порядке, была введена около 2,5 лет назад. И многие о ней до сих пор не знают. В «Законе о банках» также сказано, что фиксированная ставка может быть изменена по истечении 3 лет, но только по согласованию с клиентом. Но на деле это может выглядеть так: сотрудник банка звонит заемщику и говорит, что у банка изменилось финансовое положение, придите и подпишите увеличение процентной ставки. Люди, не зная, что это противоречит «Закону о банках», приходят и подписывают.
В договорах некоторых банков до сих пор можно встретить строчку: «Банк оставляет за собой право изменения договора в одностороннем порядке». Это незаконно.

- Какие вы можете дать советы заемщикам?

- Если можно обойтись без кредита, то лучше обойтись. Любой кредит - это долгосрочное обязательство, которое влечет за собой лишение других возможностей.
К получению кредита, тем более ипотечного, нужно подходить очень взвешенно, все обдумывать. Обязательно внимательно читать договор, в котором банки должны указывать и график погашения, и эффективную ставку, и так далее.

- Как определить, какой банк лучше?

- Способ один: обойти несколько банков, взвесить все «за» и «против». И выбрать наиболее подходящий для вашего займа.
Условия в банках совершенные разные. Банковские программы по потребительскому кредитованию меняются ежедневно, даже мы не успеваем их отследить. Банк существует для того, чтобы извлекать прибыль. Только одни банки извлекают ее очень агрессивно, а другие более миролюбиво. И в части извлечения прибыли банки работают в разных сферах, поэтому в одном банке лучше брать ипотечный кредит, в другом - авто, в третьем - потребительский. Условия совершенно разные.
Еще один признак стабильности банка - его прибыль, которую можно отследить на сайте Комитета финансового надзора - www.afn.kz. Ежегодно банки обязаны публиковать информацию о своих доходах, расходах, марже и т. д. По специальным таблицам можно быстро узнать, в каком положении какой банк находится.

- Получается, что банковская сфера у нас пока очень нестабильна. Только в последнее время произошел ряд изменений в банковском законодательстве. А если сравнивать с европейской системой кредитования, где под 4% можно взять ипотеку, то нам до нее вообще далеко...

Банковская система в Казахстане действительно довольно подвижная, она меняется. Но по-другому - никак, только столкнувшись на практике с какими-то недоработками, можно их потом избежать, закрепив в законе. На данный момент банковская система Республики Казахстан является лидирующей на постсоветском пространстве. Законодательная база, регулирующая работу банковской системы, изменяется и дополняется по мере необходимости. Сравнение процентных ставок по кредитам с европейскими банками пока не в пользу казахстанских банков. Но надо помнить, с чего мы начинали. На сегодняшний день мы можем говорить о ряде достижений в этом направлении. Работа продолжается постоянно. В Европе банки уже не работают лишь на извлечение огромной прибыли для себя. Они сохраняют репутацию, борются за клиентов, которые своими вложениями приносят им стабильный доход. Мы обязательно к этому придем. По крайней мере, все необходимое в этом направлении делается.