Сегодня некоторые МКО предоставляют своим сельским заемщикам кредиты под 60-70% годовых. И люди, чью предпринимательскую деятельность и назвать-то таковой можно с большой натяжкой, берут эти дорогие деньги. Вопрос на засыпку: можно ли при названных условиях открыть на них своё небольшое дело и каким невероятно прибыльным оно должно быть, чтобы хватило и долг погасить, и развиваться дальше?

 

Первые в очереди

Вопрос, кстати говоря, не из пальца высосан. Вытекает из «Стратегии-2030» и целого ряда последующих документов того же уровня, увенчанных Законом «О микрокредитных организациях», принятом в марте 2003 года. Везде написано одно и то же: в числе задач МКО - поддержка начинающих предпринимателей, кредитование стартового бизнеса и предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским ресурсам, финансирование социально незащищенных слоев населения, а именно малоимущих и безработных(!) граждан, желающих создать собственный бизнес.

История микрофинансирования в Казахстане не такая уж короткая, с конца 90-х исчисляется. Однако с тех пор основы, делающие этот вид кредитования актуальным, не дрогнули. По-прежнему банки второго уровня не идут со своими кредитными продуктами в село, а буде крестьяне сами объявятся в их городских офисах - получат отказ. Как не имеющие стабильного дохода и ликвидного залогового имущества.

Может, ситуация изменится после кампании по легализации имущества, говорят оптимисты. Может. Ведь действительно раньше многое из того, что предлагали банкам люди, - дома, земельные участки, - были элементарно не оформлены как собственность. Но факт остается фактом: первыми в очереди за деньгами в долг по-прежнему стоят сельчане.

Миссия или бизнес?

А нужны они должны быть в области 27-ми микрокредитным организациям, больше 20-ти из которых базируются в городах. То есть до них из глубинки ещё доехать надо, а ещё раньше - иметь о них информацию. Это к вопросу о доступности. Пользуясь случаем, ориентируем всех нуждающихся на отделы по поддержке предпринимательства, созданные в прошлом году при всех районных и городских акиматах. Иметь и распространять информацию об МКО - их обязанность.

Делая этот обзор, не будем касаться всех аспектов микрофинансирования. Оставим пока в стороне, например, фонд поддержки малообеспеченных, который кредитовал беспроцентно, но круг его заёмщиков ограничен известным условием - наличием у человека официального статуса малоимущего. Не будем здесь говорить и о двух фондах - развития малого предпринимательства и финансовой поддержки сельского хозяйства, которые были созданы с целью, во-первых, кредитовать сами МКО, во-вторых, проекты. Это крупные формирования, созданные и финансируемые государством. Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства, кстати, дотянулся до районов области. Но потребность всех нуждающихся на селе в кредитных средствах он удовлетворить не может. У всех трех названных фондов «сверхзадача» - борьба с бедностью. Миссия такая социальная.

Но большая часть из 27-ми МКО области - калибром поменьше, и кредитовать способны теми средствами, которые сначала найдут сами. Это могут быть гранты, иные вливания донорских организаций. Или кредиты. Здесь стоит отметить, что никаких льгот в банках МКО не имеют, условия для них - как для прочих юридических лиц. И миссия тут ни при чем. Бизнес есть бизнес. Обзвонив в Костанае пяток ТОО, которые занимаются микрокредитованием, выяснили, что одно временно приостановило деятельность, в двух других обязательным условием, в том числе и для сельчан, является наличие залога. И везде - довольно высокий процент. Нам популярно объяснили, что 35-40% годовых - это вполне по-божески, потому что «все риски на нас». Возвратность займов для МКО - тема актуальная. Поэтому некоторые пробовали кредитовать прицельно, например, преимущественно госслужащих и бюджетников, то есть граждан с постоянным доходом. Камня в их огород не кинешь - в конце концов микрокредитование и заявлялось как бизнес, который способен двигать чей-то другой бизнес. Хотя по второй части этой формулы есть большие сомнения. Кого всё-таки толкнули вперёд 70% годовых?

«Учим работать с кредитами»

И всё-таки слово «миссия» применительно к микрокредитованию прозвучало ещё раз. В общественном фонде «МКО «Северо-Казахстанский фонд кредитования». Стоит, наверно, внести ясность, что сам статус фонда, по закону, не предполагает извлечения прибыли, то есть жгучего коммерческого интереса. Всё, что нарабатывают, должно идти на развитие организации.

- Это наши средства к существованию, наши рабочие места, - пояснила директор финансово-кредитного департамента ОФ Анна ИВОЙЛОВА, - а главная миссия как МКО на этом этапе - учить людей работать с кредитными ресурсами.

Подчеркнём, сельских людей. Фонд выдвинулся в четыре района. Большинство заёмщиков - там. Одной из наиболее эффективных форм работы стало групповое кредитование, когда люди, отлично знающие друг друга в небольшом поселке, личным имуществом ручаются друг за друга и таким образом гарантируют возвратность кредита. Сначала, вспоминает директор фонда Олег Арапов, сельчане к идее такого кредитования относились настороженно, но постепенно дело пошло. С 2005 года у фонда - ни единого судебного иска по поводу невозвращённых денег. Просрочки бывали, но не злонамеренные, то есть риск на селе потерять средства для МКО не так велик, как его «малевали». Так что работа в этом секторе для микрокредитных организаций вполне перспективна. Пока самая популярная сумма займа - в районе 55 000 тенге на срок от трех до шести месяцев.

В декабре 2006 года в Закон «О микрокредитных организациях» были внесены изменения. Расширено понятие «заёмщик», отменено требование об обязательном предоставлении справки о зарплате и увеличен максимальный размер кредита на одного заемщика - с 1000 МРП до 8000 МРП. То есть формально человек теперь может получить микрокредит в размере, превышающем $60 000. Вопрос, правда, где МКО разживутся кредитным портфелем таких размеров, остаётся открытым. Сегодня проще найти деньги у зарубежного донора, как это сделал араповский фонд, чем в родной области. Но речь не только об этом.

- На мой взгляд, для микрокредита это всё-таки много, - считает Анна Ивойлова, - но даже если завтра появится возможность дать такую сумму, освоит ли её наш заёмщик - вот в чём вопрос. Я хочу повторить, сегодня именно МКО учат людей на селе работать с заёмными деньгами. У нас же как принято: получил кредит - накрыл стол, ребёнку что-то купил. А мы настаиваем, напоминаем: ежемесячно вы должны аккумулировать какую-то сумму для погашения кредита, учим фиксировать движение прибылей и убытков... Одним словом, учим азам.