За два месяца до конца года года предпринимателей - наверно, большую их часть - залихорадило. Как у нас нередко бывает, деловые люди пропустили кое-что важное для бизнеса. А именно то, что с 1 января 2013 года за отказ принимать от клиентов платежи через POS-терминалы будут штрафовать. На нашем сайте ng.kz это была одна из самых обсуждаемых новостей.

Закон принят давно

«Возмутителем спокойствия» стал директор Костанайского филиала Нацбанка Мираш ЖУМАШЕВ, который 5 ноября на аппаратном совещании в облакимате сообщил, что с начала следующего года вступают в силу изменения в Кодекс об административных правонарушениях. Статья 161-1 теперь четко указывает суммы штрафов за отказ принять платеж по карточке: от 20 до 50 МРП в зависимости от весовой категории бизнеса, и от 40 до 100 МРП - за повторное нарушение. 

Также в Кодекс добавлена статья 161-2 - о наказании за отсутствие POS-терминалов. Оно тоже не детское: от 40 МРП до 80, от 80 до 150 МРП при повторном нарушении.

Указанные нормы до 2014 года не будут распространяться на ИП и юридических лиц, применяющих специальный налоговый режим. Не подпадают под их действие и предприниматели, работающие в тех местах, где отсутствуют телекоммуникационные сети общего пользования - для работы POS-терминала нужна телефония и Интернет.

Жумашев напомнил, что постановление правительства № 1328, которым были утверждены категории торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек, было принято еще 15.12.2004 года. Принято оно было в целях реализации Закона РК 1998 года «О платежах и переводах денег». Последнее изменение в постановление вносилось в июле 2011 года. Так что история-то давняя.

Но платежи по карточкам с тех пор так нормой жизни не стали, хотя если посмотреть таблицу, прилагаемую к постановлению, охват ими должен быть широчайшим: торговля, гостиничные услуги, туризм, страхование, развлечения.

Движение вперед есть, но медленное. Держателей карт в Казахстане, конечно, за эти годы стало заметно больше. Если в 2004 году карточку имел только один из 6 наших граждан, то теперь она у каждого второго. Но подавляющее большинство людей, заметил Жумашев, используют минимум опций своих карт. Как правило, для того, чтобы вынуть из банкомата зарплату и тут же пойти в магазин рассчитаться наличными.

Отметил банкир и привычку населения к «живым» купюрам, и низкие доходы части населения, которое вообще отоваривается на базарах. Ну, конечно, и предпринимателей стороной не обошел, помянув их нежелание создавать условия для пользования карточками, «поскольку это способствует более прозрачному ведению бизнеса». Обидное замечание.

Стороны высказываются

Мы поэтому, со своей стороны, поговорили с предпринимателями об их отношении к проблеме. При этом не только с теми, у кого на сегодня нет терминалов, но и с теми, кто обеспечивает клиентам возможность платить по картам. Есть в Костанае крупные магазины, снабженные POS-терминалами нескольких банков, есть и АЗС, где можно заправиться, расплатившись безналично. Но в принципе, все предприниматели отмечают примерно одно и то же. Работать с наличными бизнесу выгоднее. Уже потому, что «терминальнве» платежи зачисляются на счета предпринимателя с приличной отсрочкой.

Второй момент того же порядка - комиссия, которую банк берет с таких платежей. Предприниматели утверждают, что на сравнительно невысокую комиссию можно рассчитывать, только если речь идет об обънеье с выручкой, скажем, от миллиона в месяц. А малый и средний бизнес непременно «попадает» на высокий процент.

Ограничена ли величина комиссионных, устанавливается ли она в каком то коридоре «от» и «до», поинтересовались мы в филиале ГУ «Национальный банк Казахстана».

- Нет, такие величины общим порядком нигде не прописаны. Это определяют внутренние регламенты БВУ и их взаимоотношения с субъектами бизнеса, где банки устанавливают свои терминалы. Составляется с каждой фирмой договор, где стороны прописывают устраивающие их условия, - ответила заместитель директора КФ Национального банка Галия ДЖУМАБАЕВА.

На сайте ng.kz наши пользователи, обсуждая тему, спрашивали, покупают ли терминалы или банки ставят их бесплатно, правда ли, что если терминал установлен, но бездействует, банк его забирает. На эти вопросы «НГ» ответила директор филиала АО «Казкоммерцбанк» Галия ЖУМАШЕВА.

- Мы терминалы ставим бесплатно, и наш специалист обслуживает их бесплатно, - сказала она, - действительно, если терминал установлен и месяц за месяцем нет ни одной транзакции, то мы его снимем. Это оборудование нам не даром достается, амортизацию мы считаем. Тем более - пусть предприниматели не обижаются - но я сама не раз сталкивалась с тем, как меня подталкивают в магазине расплатиться наличными. Мы как-то с коллегой выслушивали доводы: то бумаги нет, то информацию устройство не считывает. Но как только сказали, что вообще-то мы банкиры и хорошо понимаем, как действует POS-терминал, сразу все заработало.

А я принципиально везде стараюсь расплачиваться карточкой. Ну это же очень удобно... И потом - сколько мы можем отставать? В российских городах уже повсюду терминалы установлены. А в США я видела POS-терминал даже в такси. В маркетах люди расплачиваются уже вообще без участия кассира, то есть человеческий фактор, даже намек на очереди сводятся к минимуму. Нет, от «кэша» надо уходить.

С Жумашевой солидарны и другие банкиры. Но предприниматели считают: им есть, что возразить.

- Время «поголовных» терминалов и карточек еще не пришло, и у нас придет не скоро. Нет к этому объективных причин и оснований, - выражает мнение части несогласных директор Ассоциации содействия предпринимательской деятельности Петр СУХИНИН, - пока ставить вот так резко и однозначно вопрос нельзя. У человека, а предприниматель - тоже человек, должен быть выбор. Это основной закон рынка.

- Банки имеют большую выгоду в этой ситуации. Я даже не о каком-то конкретном БВУ говорю, а в целом о коммерческой банковской системе, - говорит советник АСПреДКО Анатолий ТИХАНОВСКИЙ, - пусть комиссия даже 1%, по стране это миллиарды. За что? Ну не может наш бизнес позволить себе так банки из своих денег благодетельствовать. Их ведь уже население, которое получает зарплаты, гонорары, пенсии по карточкам, беспроцентно кредитует. Пусть коротко, но кредитует.

Предлагаем компромисс

«НГ» - газета частная, входит в целую группу компаний, для которых вопрос установки POS-терминалов не праздный.

- В решении усилить административное давление, чтобы продвигать платежи по картам, есть и позитивные моменты и негативные, - говорит директор ТОО «Твой Шанс» Сергей МИРОЛЮБОВ. - Позитивные на поверхности - платежи по картам удобнее, безопаснее, лучше контроль для администрирования налогов. Негативные - количество держателей карточек завышено многократно, у многих не по одной, а по 2 и более карт. Так что уверен, активных пользователей карточек не сотни и даже не десятки тысяч, а много меньше. Свою роль играют и неготовность розничной торговли, сервиса к таким расчетам, низкий уровень доходов населения да и культуры.

Еще минус - высокая стоимость и монополизация рынка эквайринговых услуг. Банки просят 1,5-3% комиссии и ставят условия: будет мало платежей по картам, они расторгают договор, оставляя фирму без терминала. А зачисление денег на 3-5 день - это действительно фактически беспроцентное кредитование банков. Дальше: сравните издержки. Инкассация с ее бронированными машинами, вооруженными людьми, кассирами, которые считают деньги, обходится предпринимателю в 0,4-0,5%, а эквайринг реально в 3-5 раза дороже для бизнеса и во столько же выгоднее для банка. При том, что банк вообще не несет сколько-нибудь существенных затрат - все делает за него платежная система.

Я целиком за введение штрафов и терминалов всеми, включая ИП и работающих по спецрежимам, но - господа банкиры, сделайте тарифы не выше 0,5% и зачисление денег день в день! Тогда весь бизнес будет это поддерживать и можно будет говорить о защите прав потребителей и борьбе с «обналом». А иначе... Все же понимают, на кого будет бизнес перекладывать возросшие издержки? Правильно - на потребителя! А кто от всего этого выигрывает? Банки!