Кому и в каком размере поможет компенсация по банковским вкладам и кредитам

На прошлой неделе Нацбанк РК сообщил, что срок оформления компенсации по депозитам физических лиц, открытым в национальной валюте, продлевается до 1 декабря 2015 года. Эта мера призвана смягчить отрицательные последствия перехода к свободно плавающему курсу тенге. Ранее сообщали, что оформление завершится 1 октября.

Счет «заморозить», деньги - через год

В первые дни после отпуска тенге в плавание казахстанская валюта обесценилась относительно доллара примерно на 30%. Это сразу ударило по обладателям тенговых банковских вкладов. В связи с чем президент РК Нурсултан Назарбаев поручил Нацбанку разработать механизм возмещения потерь, предложив начислять компенсацию владельцам депозитов, на счету которых 20 августа 2015 года было не более 1 млн тенге. Такие вклады имеют 1,7 млн человек, что составляет 86% от числа всех обладателей срочных депозитов в тенге.

В Костанайском филиале Нацбанка число таких вкладчиков, проживающих в нашей области, назвать не смогли - отдельного учета по этой категории у них нет. Зато  подробно рассказали о порядке начисления компенсации.

- Компенсация будет начисляться при условии, если владелец вклада не будет снимать деньги со счета до 30 сентября 2016 года, - пояснила заместитель директора Костанайского филиала Нацбанка РК Жанна ОМАРХАНОВА. - У людей в жизни бывают всякие обстоятельства, поэтому, если даже человек подпишет с банком соглашение на получение компенсации, но до этого дня снимет деньги, компенсацию ему не начислят.

Второе условие: если после 18 августа, до переоформления депозита для компенсации, деньги со счета будут сниматься или добавляться, в качестве опорной все равно будет браться только сумма на 18 августа.

 - Причем если человек после 18 августа, до подачи заявления на компенсацию, снял деньги со своего счета, тогда депозит переоформляется на оставшуюся сумму, но если он в тот же период опять зачислил на счет деньги, то эта сумма засчитывается при начислении компенсации, но только не более той, что была на 18 августа, - уточнила Омарханова.

Варианты, которые возникают при оформлении компенсации, бывают разные, персонально о них расскажут сотрудники банков. У них уже наработан определенный опыт. Например, по словам директора КОФ АО «Казкоммерцбанк» Галии ЖУМАШЕВОЙ, был период, когда в день оформляли около сотни заявлений.

- Когда к нам приходят клиенты, которые претендуют на получение такой компенсации, мы проверяем по базе данных, есть ли у них для этого основания, после чего они пишут заявление по установленной форме, и мы переоформляем депозит на получение компенсации, - сообщила Жумашева. - О сумме компенсации сейчас никто сказать не сможет. Она будет начисляться по формуле, в которой учтут соотношение курса тенге к доллару на 30 сентября 2016 года к курсу на 18 августа 2015 года.

Эта формула записана в Порядке выплаты компенсаций, который регламентирует все вопросы, связанные с этой темой. В качестве иллюстрации рассмотрим пример.

На депозите - 800 000 тенге. Курс национальной валюты относительно доллара на 18 августа 2015 года (К1) - 188 тенге, курс на 30 сентября 2016 года (К2), допустим, 270 тенге. Формула начисления компенсации такова: сумма компенсации = (К2 : К1 - 1) х на сумму депозита, на которую осуществляется выплата. В итоге: сумма компенсации = (270 : 188 - 1) х 800 000 = 0,4 х 800 000 = 320 000 тенге.

Повторю: это лишь пример. Каким будет курс валют 30 сентября 2016 года, сейчас не знает никто.

- Переоформление депозита не отнимает права у клиента пополнять свой счет новыми вкладами, а при необходимости снять с него деньги до 30 сентября 2016 года, - отметила Жумашева. - Но в случае снятия денег он не должен рассчитывать на компенсацию. Но банк также будет продолжать начислять проценты на эту сумму.

Согласно упомянутому выше порядку, выплата компенсации лицам, имеющим на конец операционного дня 30 сентября 2016 года специальные счета, будет осуществляться до 10 октября 2016 года включительно. Однако расчет банком годовой эффективной ставки вознаграждения по таким депозитам осуществляется без учета выплачиваемых компенсаций.

Условия компенсации по депозитам и ипотечным займам

Как не разориться на кредите?

Еще одна категория граждан, которая может рассчитывать на помощь государства - те, кто взял кредит для строительства жилья или на другие цели, оформив в качестве залога принадлежащее им жилье либо квартиру родственников. Если из-за удорожания кредита они не смогут его погасить, то рискуют лишиться жилья.

Государство взяло на себя обязательство в случаях, когда девальвация тенге происходит по «инициативе» власти, оказывать поддержку заемщиков через программу рефинансирования. По ней ставка вознаграждения на оставшуюся к выплате сумму может быть пересмотрена в сторону уменьшения и составить не более 3% годовых. Могут и продлить сроки возврата займа. Как отметила Галия Жумашева, эта программа начала работать еще до перехода к плавающему курсу тенге, но сейчас ею могут воспользоваться более активно.

Но и здесь есть несколько обязательных условий, которые ограничивают круг претендентов.

- Ипотечный заем должен быть получен в период с 1 января 2004 по 31 декабря 2009 года, - пояснила Жанна Омарханова. - Задолженность не должна превышать 36 470 000 тенге. Если заем брался в иностранной валюте, то его эквивалент в тенге должен быть на ту же сумму, но выведен по курсу валют Нацбанка на 1 января 2015 года. Рефинансируемая сумма определяется по официальному курсу на дату рефинансирования.

Есть и другие условия. Жилье, оформленное в залог, должно быть единственным для заемщика, его супруги, а также их несовершеннолетних детей. Его жилая площадь не должна превышать 120 кв. м.

- Это условие распространяется и на случаи, когда в качестве залога оформлено жилье родителей, - добавила Омарханова. - Если у родителей больше одной квартиры, такой случай не попадает под программу рефинансирования.

В ситуации, когда в качестве залога используется земельный участок, рефинансирование возможно тогда, когда этот участок имеет целевое назначение (под строительство жилья), является единственным у заемщика и супруги, а его площадь не превышает0,1 га.

- Не следует забывать, что в данной программе предусмотрена приоритетность, - уточнила замдиректора филиала Нацбанка. - При прочих общих основаниях рефинансирование проводится в первую очередь для заемщиков из социально уязвимых слоев населения (их перечень установлен законодательством - «НГ»), затем - по ипотечным жилищным займам и потом - по остальным.

Отдельная история - с поддержкой клиентов АО «Жилстройсбербанк». На пресс-конференции в Астане председатель правления  ЖССБ Айбатыр ЖУМАГУЛОВ заявил, что их клиенты, в отличие от клиентов других банков второго уровня, не имели возможности перевести свои средства на валютный вклад, поскольку банк не работает с валютными инструментами. Поэтому руководство ЖССБ, акционер банка - холдинг «Байтерек», министерство национальной экономики, министерство по инвестициям и развитию и министерство финансов приняли решение провести компенсацию, не ограничиваясь на сумме в 1 млн тенге. Для тех, у кого на 18 августа на счету была сумма до 1 млн тенге, применят схему, установленную Нацбанком. Тем, у кого на счету было больше 1 млн, выплату проведут поэтапно.

Предполагается, что для этого потребуется 40 млрд тенге. Из них 24 млрд банк готов выделить из собственной прибыли, а 16 млрд рассчитывает получить из республиканского бюджета. Механизм выплат обещали подготовить к середине октября.

Соотношение динамики валютного курса тенге с изменением потребительских цен

Сдержать инфляцию

Каким будет эффект от перечисленных мер, время покажет. Хотя о политических последствиях в ближайшей перспективе говорить уже можно. То, что все это «успокаивает» общество в сложной экономической ситуации, в которую вступает Казахстан, очевидно. Но у денег на депозитах своя жизнь. Для большинства граждан вклады в банках - это лишь «камера хранения». Что касается каждодневной жизни, то человек живет от зарплаты до зарплаты, от пенсии до пенсии, поэтому изменение валютной политики государства он чувствует по ценам на потребительском рынке и тарифам на коммунальные услуги.

Вклады можно в какой-то мере компенсировать, но если тенге реально начинает дешеветь на внутреннем рынке товаров и услуг, то социальную напряженность компенсацией вкладов не сгладишь. Поэтому у проблемы есть и вторая сторона: насколько эффективны государственные инструменты в сдерживании инфляции?

Сопоставление графиков изменения валютного курса тенге и динамики потребительских цен показывает, что в период девальвации цены начинают галопировать, но затем «успокаиваются» и могут даже изменяться со знаком минус. На их динамику влияют какие-то другие факторы. «Замораживанием» счетов при компенсации государство в определенной степени «повяжет» на год огромную сумму денег. Эта мера должна сдержать инфляцию. Не будет в ближайший период и ощутимого роста зарплаты. Снижение покупательского спроса - сдерживающий фактор для увеличения цен.

Плохо только то, что в этих условиях бизнес вынужден оптимизировать соотношение своих расходов и доходов настолько, что окажется на грани закрытия. Насколько у него и у государства хватит «жирка», накопившегося в «тучные» годы, пока неизвестно. 

Долг по ипотечным займам на строительство жилья будет рефинансироваться под 3% годовых

Что должна сделать власть для сдерживания инфляции?

Андрей КОВАЛЬ, начальник управления науки и послевузовского образования КГУ, кандидат экономических наук:

- В условиях девальвации национальной валюты государственными инструментами сдерживать инфляцию невозможно. Например, повышение учетной процентной ставки до 16%, с одной стороны, направлено против роста инфляции, но с другой - подрывает финансовую основу для бизнеса удорожанием кредитов. Государство в период девальвации должно быть больше озабочено поддержанием жизненного уровня социально уязвимых слоев населения. Пока же получается так, что даже компенсация вкладов на депозитах реально будет сделана лишь через год, но многие вкладчики в ней не будут участвовать, так как деньги им нужны сейчас и «замораживать» их, не зная, сколько получишь через год, желания нет. 

Сабит ИСМУРАТОВ, ректор КИнЭУ, депутат маслихата Костаная, доктор экономических наук:

- Рыночная экономика усложняет роль государства в решении экономических вопросов. Но обязанность поддерживать социально уязвимые слои населения за ним осталась. Для этого выделена группа товаров первой необходимости, ценообразование которых государство взяло под контроль. Что касается тарифов на коммунальные услуги, рост которых подстегивает инфляцию, то в этой сфере нужно решать очень трудную задачу: считаться с покупательной способностью населения и угрозой развала предприятий, обеспечивающих людей водой, теплом и электричеством. Государство как раз и занимается регулированием этого баланса.

 Сансызбай ЖИЕНТАЕВ, председатель научно-технического совета КГУ, доктор экономических наук:

- Главный инструмент у государства для сдерживания инфляции - поддерживание сбалансированного соотношения количества произведенных товаров и денежной массы. И самое главное - чтобы эти товары были конкурентоспособными и готовыми к потреблению. Если наступает дисбаланс, тогда остальные меры носят лишь вспомогательные цели и эффект от них будет минимальный. В Казахстане дело усложняется тем, что предприятия, работающие в сфере добычи природного сырья, имеют сверхприбыль, и государство к ее регулированию не подпущено. Этот сектор экономики для общества вообще не прозрачен.

 Алма ДОЩАНОВА, директор Костанайского политехнического колледжа, депутат облмаслихата, кандидат экономических наук:

- Нужно усиление государственного контроля над соблюдением законодательства в части формирования цен. Сейчас многие товары продаются по откровенно спекулятивной цене. Чтобы этого не было, активнее надо работать местным органам исполнительной власти, департаменту по регулированию естественных монополий. Еще не так давно нам было обещано, что цены на товары первой необходимости расти не будут. На практике получается обратное. Тут или мониторинг цен ведется необъективно, или нет эффективного воздействия на тех предпринимателей, которые, пользуясь ситуацией, делают себе сверхприбыль.

 Сергей БОГАТЫРЕВ, председатель областного филиала ОСДП:

- Если судить по ярмаркам, которые проводит акимат и где цены на продовольствие ниже магазинных, то у государства есть рычаги для сдерживания инфляции. Нужно только этот инструмент использовать более активно. Один из факторов роста инфляции - увеличение тарифов на коммунальные услуги. Чтобы «аппетиты» у коммунальщиков умерить, государство сейчас выделяет огромные средства из бюджета для модернизации и реконструкции этой сферы. Вопрос только в том, все ли эти деньги идут в дело? Чтобы решить эту проблему, государству нужно опираться на общественный контроль.