О том, как желающие восстановить свою кредитную историю смогут это сделать, а банки заработать без риска, пишет глава попечительского совета ОФ "Финансовая свобода" Бота ЖУМАНОВА.

Мифологическая птица Феникс может сжигать себя и затем возрождаться. В метафорическом истолковании Феникс - символ вечного обновления. К сожалению, если вы попали в «черный список» банков, то есть, по разным причинам испортили свою кредитную историю, для вас закрыты двери официального банковского кредитования.

Чем это плохо для таких заемщиков?

Они становятся клиентами различных микрофинансовых структур, ставки которых выше, чем установленные максимальные ставки кредитования у банков и могут достигать до 900 и более процентов годовых. По сравнению с максимальными 56% годовых у банков, 900% и выше – вообще за гранью здравого смысла. Естественно, такие проценты обусловлены высокими рисками и скоростью выдачи денег. Но насколько необходимо нашего обществу стимулирование этого рынка? Да, МКО-шки растут и причем очень хорошими темпами, но за счет чего? За счет того, что на их услуги есть спрос, и спрос этот именно среди тех, для кого закрыли двери коммерческие банками с их системами риск-менеджмента.

Причины, почему нам необходимо внедрить в систему финансового рынка Казахстана, чтобы вернуть тех казахстанцев, испортивших свою кредитную историю, на прозрачный рынок.

Отвергнутые банками клиенты становятся жертвами «черного рынка» займов, а это возврат в криминальное прошлое, в черный рынок, который нельзя стимулировать.

Количество заемщиков с плохими кредитами (в данном случае имеющих просрочку 90+) на 1 сентября 2016 года, по данным Первого кредитного бюро, составляет 1,26 млн. человек. При этом порядка 50% из них являются заемщиками уже со списанными кредитами!

В абсолютном значении наибольшее число заемщиков с просрочкой 90+ в Алматы (166 000 человек), а также Алматинской области (134 000 человек). В относительном (т. е. доля от всего заемщиков в регионе) значении таких заемщиков больше всего  в Алматинской области, Алматы,  Павлодарской и Восточно-Казахстанской областях.

Текущая суммарная ссудная задолженность (включая пени, штрафы и т. п.) заемщиков с просрочкой 90+ составляет 1 360 млрд тенге, из которых 620 млрд тенге приходится на списанные кредиты. Средний размер задолженности (на 1-го заемщика) составляет 1,08 млн тенге.  Столь высокое значение объясняется тем, что почти треть суммы просроченной задолженности 90+ составляют ипотечные кредиты, поясняют специалисты Первого кредитного бюро.

Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25% от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы. Так называемых bankable, то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране, всего-то порядка 6 млн человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы.

И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25% этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50% населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация (а за последние 10 лет это уже случилось дважды!), половина населения может забыть дорогу в банк!

Закон о банкротстве физических лиц до сих пор не принят и, скорее всего, не будет введен в ближайшее время.

Какой может быть выход уже сейчас?

Если не ввести процедуру очищения кредитной истории, то через 10 лет рынок банковского кредитования просто сам упадет в 2 раза, ведь хороших клиентов на всех не хватит.

Давайте посмотрим, как это делают американские банки, чья история кризисов научила их многому, а в первую очередь – креативу.

В США без кредитной истории, а точнее - скоринговых баллов в кредитной истории - невозможно пользоваться ни одной мало-мальской услугой. Ваш кредитный скоринг будут запрашивать даже в детском саду, не говоря уже о долгосрочной аренде квартиры или лизинге автомобиля.

В то же самое время в Штаты постоянно прибывают новые люди в виде эмигрантов, желающих начать все сначала. Банки придумали для них интересный инструмент кредитования и создания кредитной истории с нуля!

Как это работает?

У тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту собственные средства, к примеру, $500, и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование, как за настоящую кредитную (то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими деньгами). И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю.

Мне кажется, что в нашей стране найдутся тысячи желающих восстановить себе кредитную историю таким способом, ведь не секрет, что в начале и во время бума потребительского кредитования многие казахстанцы оформляли кредиты на свое имя, чтобы помочь родственникам, знакомым, коллегам и друзьям, которым в кредите отказывали по разным причинам. Родственники деньги получили, кредит не оплачивали, а кредитная история у вас испортилась.

Естественно, что ни один банк не выдаст деньги человеку, у которого в кредитной истории написано, что он не вернул предыдущий кредит другому банку. Инвестировать в «реинкарнацию» кредитной истории клиента тоже вряд ли банк рискнет.

С другой стороны, я считаю, что если заемщику нужно реанимировать свое честное имя, то он должен за это платить. Поэтому, если бы у меня испорчена кредитная история, я готова официально положить свои деньги на кредитную карту банка, пользоваться ей, к примеру, 6 месяцев и доказать, что я платежеспособна и ответственна, то есть вношу платежи вовремя.

Через полгода я закрываю полностью обязательства перед банком и подаю кредитную заявку в другой банк. Другой банк видит в кредитной истории давние «темные пятна» моей кредитной биографии, то затем видит и последний хороший новый абзац. Однозначно, мои шансы на получение кредита повышаются.  Если банк выдает кредит, то его успешно нужно закрыть через 6 месяцев.

Теперь у вас уже есть два успешно закрытых кредита и для третьего банка вы уже хороший кандидат на получение более крупного займа.

Цена вопроса. Она есть, но я считаю, тот, кто хочет восстановить свое честное имя, может за это заплатить. Но зато в дальнейшем пользоваться хорошими кредитными предложениями от банков.

Почему это выгодно банкам?

Потому что можно заработать без риска. Ведь клиент будет пользоваться своими средствами, как кредитными.

Потому что можно запустить продукт, который будет пользоваться спросом у населения.

Первый банк, который запустит эту услугу, сделает хорошо сотням тысяч казахстанцев, сможет заработать сам и вернуть на рынок тех людей, которые «попали», потому что доверяли не тем, кому нужно.